Вашият доход може да достигне своя връх, преди да сте готови

Съдържание

• Най-големите печалби идват рано
• Спестете рано и избягвайте пълзенето на начина на живот

Много или всички продукти, представени тук, са от нашите партньори, които ни компенсират. Това може да повлияе за кои продукти пишем и къде и как продуктът се появява на страница. Това обаче не влияе на нашите оценки. Нашите мнения са наши собствени. Ето списък с нашите партньори и ето как печелим пари. Информацията за инвестиции, предоставена на тази страница, е само за образователни цели. NerdWallet не предлага консултантски или брокерски услуги, нито препоръчва или съветва инвеститорите да купуват или продават определени акции или ценни книжа.

Повечето калкулатори за пенсиониране са оптимисти за повреда. Те предполагат, че доходите ни ще нарастват през целия ни трудов живот или поне ще останат приблизително същите.

В действителност доходите ни вероятно ще достигнат върхови години - а понякога и десетилетия - преди да се пенсионираме. Помислете за това:

• Най-големите увеличения на заплатите на хората обикновено се случват през 20-те и 30-те години, с по-скромно увеличение на средната възраст, последвано от спад, според анализ от 2016 г. на доходите за социално осигуряване, изготвен от Федералната резервна банка на Ню Йорк.

• Доходите на повечето хора достигат своя връх до 45-годишна възраст, установиха изследователите, въпреки че най-добрите 20% от доходите достигнаха своя връх през 50-те си години.

• Повече от половината от тези, които влизат в 50-те си години със стабилна работа, са съкратени или принудени да излязат навън, а по-голямата част не се възстановяват финансово, според анализ на ProPublica и Urban Institute.

Това може да е мрачна статистика, но ако се изкушите да отложите спестяването за пенсия, внимавайте.

„Когато сте на 40 и нещата вървят добре, си мислите:„ Добре, виждам кога нещата ще се оправят и тогава мога да спестя за пенсия “, казва Гари Бъртлес, икономист от института Брукингс, който изучава модели на доходи. „И тези дни просто не идват.“

Най-големите печалби идват рано

Това, което е вярно средно за група хора, може да не е вярно за отделен човек, разбира се. Разбирането на тези общи модели обаче може да помогне на хората да вземат по-добри решения относно разходите, спестяванията и кога да се пенсионират.

Като цяло, колкото повече образование имат хората, толкова повече пари правят през живота си и по-късно доходите им достигат връх, казва Бъртлес.

„За някой с длъжност като професор в университет може да е, когато е във втората половина на 50-те си години, за разлика от втората половина на 30-те си години, което може да е за вашия зет, който не е успял да завърши гимназия “, казва Burtless.

Но 50-те години са склонни да бъдат опасно десетилетие за работниците, според ProPublica, независима редакция с нестопанска цел, и Urban Institute, неправителствен мозъчен тръст, който изследва социални и икономически проблеми.

Изследователите установиха, че 56% от целодневните, целогодишни работници на възраст от 51 до 54 години са претърпели неволна загуба на работа след 50-годишна възраст, което е имало значително икономическо въздействие, или чрез намаляване на доходите им с поне 50%, или в резултат на шест месеца или повече от безработица. Средният доход на домакинствата на тези работници е спаднал с 42% и само един на всеки 10 е печелил толкова, след като са напуснали работата си, както преди. Допълнителни 9% напуснаха работата си неволно поради лични причини като здраве. Анализът се основава на данни от изследването на Университета в Мичиган за здраве и пенсиониране, което проследява 20 000 души в САЩ

Спестете рано и избягвайте пълзенето на начина на живот

Прекъсванията на работата и намаляващите доходи помагат да се обясни защо толкова много хора на 60-те години са спестили толкова малко, казва Бъртлес.

„Вместо да имате последните години, когато вече нямате деца в къщата, за да натрупвате спестяванията си, вие изразходвате спестяванията си дори преди да навършите пенсионна възраст“, ​​казва той.

Хората, навършили 50-те си години, без да са спестили достатъчно за пенсия, може да се наложи да планират да работят по-дълго или да намалят разходите си, вместо да приемат, че нарастващите доходи ще им помогнат да компенсират дефицита, казва сертифицираният финансов плановик Майкъл Китс, който води блогове в Nerd’s Eye View

Kitces съветва хората на 20 и 30 години да се ангажират да вложат половината от надбавките си в пенсионни фондове. Тъй като тези повишения вероятно ще бъдат най-големи в ранните години, спестяването на половината може да даде начален старт на пенсионните фондове, като същевременно се ограничи „инфлацията на начина на живот“ или тенденцията да се харчат повече с увеличаването на доходите.

Може да е изкушаващо да вземете голяма ипотека, например, мислейки, че бъдещите увеличения на заплатите ще направят плащанията по-управляеми, или да отпразнувате повишение, като си купите по-красива кола. Ако доходите ви не нарастват - или започват да падат - може да е болезнено да намалите размера или да се върнете към по-обикновени превозни средства. (Освен това, колкото по-скъп е начинът ви на живот, толкова повече пари ще ви трябват, за да се пенсионирате.)

„Разберете, че е много по-трудно да премахнете нещо от живота си, отколкото просто да не го добавяте към живота си на първо място“, казва Китс.

Тази статия е написана от NerdWallet и първоначално е публикувана от The Associated Press.