Какво е несъответстващ заем?

Съдържание

• Какво представляват несъответстващите заеми?
• Как работят несъответстващите заеми
• Отговаряне на заеми

Има няколко вида ипотечни заеми, които могат да ви помогнат да закупите имот. Работата на вашия кредитор е да определи кой е най-подходящ за вас въз основа както на вашата индивидуална ситуация, така и на банкови и правителствени насоки. Един от начините, по който ипотечните заеми се разграничават един от друг, е чрез класифицирането им като съответстващи заеми или като несъответстващи заеми. Конвенционалните ипотечни заеми, които банките и други финансови институции предлагат на своите клиенти, могат да бъдат или съответстващи, или несъответстващи.

Какво представляват несъответстващите заеми?

Несъответстващите заеми, наричани още джъмбо заеми, са ипотечни заеми, които се отпускат върху имоти, които не отговарят на условията за застраховка от правителствените програми Fannie Mae и Freddie Mac. Банките и други финансови институции отпускат заеми, застраховани от тези агенции, които след това ги пакетират и продават на инвеститори. Те се наричат ​​съответстващи заеми. Несъответстващите заеми обикновено се дават от частни кредитори, които определят техните собствени изисквания за одобрение. Тези заеми служат като част от техните инвестиционни портфейли.

Има няколко начина, по които несъответстващите заеми се различават от съответстващите заеми:

Как работят несъответстващите заеми

При несъответстващ заем:

• Размерите на заема са по-високи.
• Документацията е по-обширна.
• Първоначалната вноска може да е по-голяма.
• Изискваният кредитен рейтинг може да е по-висок.
• Съотношението дълг / доход е твърдо.
• Може да се наложи да има на разположение значителни парични резерви.
• Лихвените проценти може да са по-високи.
• Разходите и таксите за приключване може да са по-високи.

Суми на кредита: Сумите на заема по несъответстващ ипотечен заем могат да надхвърлят 484 350 долара през 2019 г. На североизточното и западното крайбрежие тази сума на заема може да достигне до 726 525 долара. В САЩ има изолирани райони, където това може да стигне дори по-високо.

Документация: Бъдете готови да предоставите на заемодателя обширна документация в продължение на няколко години за вашите декларации за данък върху доходите, банкови извлечения, банкови извлечения, оценки на активи и други материали, за да се класирате за несъответстващ ипотечен заем.

Първоначално плащане: Някои заемодатели изискват първоначална вноска от само около 10 процента, но те обикновено изискват частна ипотечна застраховка с първоначална вноска на това ниво. Много заемодатели изискват първоначална вноска от около 20 процента или дори малко повече, в зависимост от заема.

Кредитен рейтинг: Изискваните кредитни оценки ще варират между минимум 700-750. Тъй като частните кредитори дават несъответстващи заеми, те определят свои собствени кредитни рейтинги и могат да ги коригират нагоре или надолу.

Съотношение дълг / доход: Максималното съотношение дълг / доход, което повечето заемодатели налагат, е 45 процента, но те могат да направят изключения в зависимост от обстоятелствата.

Парични резерви: Повечето заемодатели на несъответстващи заеми ще поискат да има налични значителни парични резерви, тъй като те биха понесли значителна загуба в случай на възбрана поради размера на заема. Размерът на паричните резерви се определя от всеки кредитор, но често е на стойност една година за ипотечни плащания.

Лихвен процент: Лихвеният процент по несъответстващ заем е почти винаги малко по-висок от този по заем с по-малка стойност. Кредиторите се опитват да бъдат конкурентни и да поддържат лихвените проценти възможно най-ниски.

Закриване на разходи и такси: Разходите за закриване и таксите са по-високи при несъответстваща ипотека, тъй като таксите се изчисляват като процент от ипотечния баланс. Съществуват и допълнителни разходи за закриване за този вид ипотека, като многократни оценки.

Това са общи насоки за несъответстващи заеми. Тъй като заемодателите са частни, всяка от насоките, с изключение на лимита на заемите, зависи от тяхната преценка. Има и други предимства на несъответстващия заем пред съответстващия заем:

• Лимитите на заемите са по-високи.
• Ипотеки се предлагат върху търговски имоти.
• Ипотечните кредити могат да бъдат налични, дори ако сте имали фалит.

Отговаряне на заеми

Съответстващите заеми се дават от банки и други финансови институции и подкрепени от Fannie Mae и Freddie Mac. Те имат характеристики, различни от несъответстващите заеми:

• Заемите трябва да са под лимита от $ 484 350 за 2019 г.
• Първоначалната вноска може да бъде до 3 процента от цената на дома.
• Първоначалните вноски и разходите за закриване могат да бъдат надарени.
• Кредитният рейтинг на кредитополучателя може да бъде не по-нисък от 630-650.
• Съотношението дълг / доход не може да бъде по-високо от 36 процента. Тя може да бъде 45 процента в зависимост от кредитния рейтинг на кредитополучателя и изискванията за резерви.

Съответстващите заеми имат някои предимства пред несъответстващите заеми:

• Гъвкавост: Тъй като съответстващите заеми трябва да отговарят на едни и същи стандарти във финансовите институции, кредитополучателят често има избор на кредитори.
• По-ниски лихвени проценти: Лихвените проценти на съответстващите заеми обикновено са по-ниски от лихвените проценти на несъответстващите заеми.

Ако се подготвяте да кандидатствате за съответстващ ипотечен кредит, имайте предвид, че искате да поддържате кредитния си рейтинг на ниво и да имате безупречна кредитна история. Прегледайте кредитния си отчет и се уверете, че няма грешки, които биха могли да провлекат кредитния Ви рейтинг.