Трябва ли да изплатите ипотеката си, преди да се пенсионирате?

Съдържание

• Защо пенсионирането без ипотека обикновено е най-доброто
• Не се прави по-беден
• Когато изплащането не е възможно, минимизирайте ипотеката

Много или всички продукти, представени тук, са от нашите партньори, които ни компенсират. Това може да повлияе за кои продукти пишем и къде и как продуктът се появява на страница. Това обаче не влияе на нашите оценки. Нашите мнения са наши собствени. Ето списък с нашите партньори и ето как печелим пари.

Повечето хора биха били по-добре да нямат ипотеки при пенсиониране. Относително малко хора ще получат данъчна облага от този дълг и плащанията могат да станат по-трудни за управление с фиксирани доходи.

Но оттеглянето на ипотека преди да се пенсионирате не винаги е възможно. Финансовите плановици препоръчват да се създаде план Б, за да сте сигурни, че няма да завършите къщата с богати и бедни пари.

Защо пенсионирането без ипотека обикновено е най-доброто

Лихвите по ипотечните кредити са технически приспадащи се, но данъкоплатците трябва да детайлизират, за да получат почивката. По-малко правят това, тъй като Конгресът почти удвои стандартното приспадане през 2017 г. IRS съобщи, че 13,9 милиона данъчни декларации са поискали приспадане на ипотечните лихви през 2018 г., в сравнение с близо 34 милиона през 2017 г.

Дори преди данъчната реформа хората, наближаващи пенсионирането, често получават по-малко ползи от своите ипотеки с течение на времето, тъй като плащанията преминават от предимно лихви към предимно главници.

За да покрият ипотечните плащания, пенсионерите често трябва да изтеглят повече от пенсионните си фондове, отколкото биха направили, ако ипотеката бъде изплатена. Тези тегления обикновено предизвикват повече данъци, като същевременно намаляват паричния фонд, от който пенсионерите трябва да живеят.

Ето защо много финансови плановици препоръчват на своите клиенти да плащат ипотеки, докато все още работят, така че да се освободят от дълга, когато се пенсионират.

Все по-често обаче хората се пенсионират, дължайки пари на домовете си. Проучването на потребителските финанси на Федералния резерв установи, че 37,6% от домакинствата, оглавявани от хора на възраст от 65 до 74 години, имат ипотека върху основното си местожителство през 2019 г. Както и 27,7% от тези на 75 и повече години. През 1989 г. пропорциите са съответно 21,7% и 6,3%.

Но бързането да изплати тези ипотеки може и да не е добра идея.

Не се прави по-беден

Някои хора имат достатъчно пари за спестявания, инвестиции или пенсионни фондове, за да изплатят заемите си. Но мнозина ще трябва да вземат значителна част от тези активи, което може да им остави без пари за спешни случаи или бъдещи разходи за живот.

„Въпреки че със сигурност има психологически ползи, свързани с липсата на ипотека, финансово, това е едно от последните места, на които бих насочил клиент да изплати предсрочно“, казва сертифицираният финансов плановик Майкъл Чикоун от Summit, Ню Джърси.

Такива големи тегления също могат да тласнат хората в много по-високи данъчни категории и да предизвикат огромни данъчни сметки.Когато клиентът е достатъчно богат да изплати ипотека и иска да го направи, CFP Крис Чен от Нютон, Масачузетс, все още препоръчва плащанията да се разпределят във времето, за да се намалят данъците.

Често обаче хората, които са в най-добра позиция да изплатят ипотеките, могат да решат да не го правят, защото могат да получат по-добра възвръщаемост на парите си другаде, казват планиращите. Освен това те често са достатъчно заможни, за да имат големи ипотеки, които все още отговарят на условията за данъчни облекчения.

„Ипотеките много пъти имат евтини лихвени проценти, които могат да се приспаднат и следователно може да не си струва да се изплащат, ако портфолиото ви след данъци може да го надмине“, казва CFP Скот А. Бишоп от Хюстън

Когато изплащането не е възможно, минимизирайте ипотеката

За мнозина в пенсия просто изплащането на къщата не е възможно.

„Най-добрият сценарий на„ пожелателно мислене “е, че те ще имат неочаквани парични средства чрез наследство или други подобни, които могат да се използват за изплащане на дълга“, казва CFP Ребека Л. Кенеди от Денвър.

В скъп Лос Анджелис, CFP Дейвид Рей предлага натоварените с ипотека клиенти да рефинансират, преди да се пенсионират, за да намалят плащанията си. (Рефинансирането обикновено е по-лесно преди пенсиониране, отколкото след.)

„Рефинансирането може да разшири оставащото ви ипотечно салдо в продължение на 30 години, значително намалявайки частта от бюджета ви, която изяжда“, казва Рей, чийто офис е в Западен Холивуд.

Тези, които имат вграден значителен капитал в домовете си, биха могли да обмислят обратна ипотека, казват планиращите. Тези заеми могат да се използват за изплащане на съществуващата ипотека, но не се изискват плащания и обратната ипотека не трябва да се изплаща, докато собственикът не продаде, изнесе или умре.

Друго решение: намаляване на размера за премахване или поне намаляване на ипотечния дълг. CFP Кристин С. Съливан, също от Денвър, насърчава клиентите си да обмислят тази възможност.

„Не се заблуждавайте, че порасналите ви деца ще се връщат през цялото време“, казва Съливан. „Със сигурност не пазете достатъчно място и комфорт, за да се върнат при вас!“

Тази статия е написана от NerdWallet и първоначално е публикувана от The Associated Press.