Застраховка живот за собствениците на бизнес

Съдържание

• Погрижете се за семейството си
• Изплатете лични и бизнес дългове
• Помогнете на наследниците да плащат данъци върху имуществото
• Изравнете наследствата за възрастни деца
• Помогнете да финансирате споразумение за покупко-продажба
• Покрийте загубите от смъртта на ключов служител
• Помогнете да запазите таланта
• Начините на животозастраховане помагат на собствениците и типовете фирми да купуват

Много или всички продукти, представени тук, са от нашите партньори, които ни компенсират. Това може да повлияе за кои продукти пишем и къде и как продуктът се появява на страница. Това обаче не влияе на нашите оценки. Нашите мнения са наши собствени. Ето списък с нашите партньори и ето как печелим пари.

Списъкът на хората, които разчитат на вас, се увеличава, докато изграждате бизнес: членове на семейството, бизнес партньори и служители.

Застраховката живот осигурява финансова предпазна мрежа за тях в случай на смърт, премахвайки част от притеснението, за да можете да се съсредоточите върху ежедневните проблеми. Помислете за покритието, докато изготвяте бизнес планове.

„Разговорът е от съществено значение и тема, която трябва да бъде разгледана“, казва Майкъл Вайсман, финансов плановик и президент на Wealth Products Group за Enterprise Trust в Сейнт Луис.

Видът и размерът на животозастраховането, които ще получите, ще зависи от вашите цели за полицата. Застраховката живот може да отговори на различни нужди на бизнеса. Ето някои от причините да купувате:

Погрижете се за семейството си

Имате нужда от застраховка живот, ако някой зависи от доходите ви. В случай на смърт, вашето семейство може да използва приходите от животозастраховането за домакински разходи, образование в колежа и всичко друго, от което се нуждаят.

Съвети:

• Срокът на животозастраховането, който осигурява покритие за определен брой години, е достатъчен за повечето хора.

• Изберете срок, достатъчно дълъг, за да покрие годините, в които хората ще зависят финансово от вас. Повечето родители купуват срок, който да продължи, докато децата завършат колеж.

• Използвайте калкулатор за животозастраховане, за да решите колко да купите.

Изплатете лични и бизнес дългове

Животозастраховането е от решаващо значение, ако използвате къща или други лични активи като обезпечение за бизнес заем. Представете си покрусена от мъка съпруг, която се бори, за да изплати дълга, за да избегне загубата на дома.

Ликвидирането на бизнеса, за да се плащат заемодатели, не винаги е опция. Бизнесът може да не струва много без собственика начело. Или може да се наложи наследниците да го разтоварят с отстъпка, когато са принудени да продадат бизнеса бързо.

Съвети:

• Кредиторът може да изиска от кредитополучателя да закупи животозастраховка като условие за кредита. Но не посочвайте банката като животозастраховател, казва Вайсман. Вместо това поискайте „прехвърляне на обезпечение“ от животозастрахователната компания след одобряване на заема. При възлагане на обезпечение застрахователят ще използва постъпленията от животозастраховането, за да изплати заема и да даде остатъка на бенефициера на полицата, като съпруг / съпруга.

• Изберете срок на застраховка „Живот“, който съответства на продължителността и размера на заема.

• Можете да си купите едносрочна политика за замяна на доходи и покриване на дългове или многосрочни политики за живот, като например 30-годишна политика за заместване на доходите и 15-годишна политика за покриване на 15-годишен заем.

»

Помогнете на наследниците да плащат данъци върху имуществото

Дори ако нямате пари в брой, вашите бизнес активи могат да ви надхвърлят федералния лимит за данък върху имуществото, който е 5,49 милиона долара за един човек или 10,98 милиона долара за семейна двойка през 2017 г. Прагът на данъка върху имуществото на вашия щат може да бъде по-нисък. Настъпваща данъчна сметка може да принуди наследниците ви да продадат бизнеса в бързаме.

Нейтън Махлик, застрахователен агент на държавната ферма в Данвил, Калифорния, казва, че е виждал този сценарий да се развива в селскостопанските общности в Средния Запад, където той е живял. Когато едно семейство трябваше да разпродаде земя, за да плати данъци върху недвижимите имоти, други в района знаеха, че отчаяно искат да продадат, и направиха ниски оферти.

Приходите от животозастраховане могат да помогнат на наследниците да плащат данъците върху наследството. Те могат да запазят бизнеса непокътнат или да отделят време за продажбата му, за да получат прилична цена.

Съвети:

• За планиране на имоти изберете постоянна животозастраховка, като цялостен или универсален живот, която осигурява покритие през целия живот. Терминът политика за живот не е подходящ, защото може да изтече, преди да умрете.

• Постоянната животозастрахователна опция, наречена полица „втори за смърт“, може да бъде добър избор за двойки, казва Махлик. Този вид застраховка се изплаща, когато вторият човек на полицата умре. Политиката работи, тъй като съпрузите не дължат данъци върху имуществото върху имущество, наследено един от друг. Данъците върху имуществото стават проблем за следващите наследници, като възрастните деца на двойката.

Изравнете наследствата за възрастни деца

Животозастраховането помага на собствениците на бизнес да се отнасят справедливо към своите възрастни деца, когато не всички от тях са част от бизнес. Например родител планира да остави бизнеса на дъщерята и иска да даде равно наследство на син. Полица за животозастраховане може да помогне за това.

Съвети:

• Изберете постоянна животозастрахователна полица, като цялостен или универсален живот.

• Купете достатъчно покритие, за да компенсирате справедливо децата, които не наследяват бизнеса.

Помогнете да финансирате споразумение за покупко-продажба

Споразумението за покупко-продажба е правно обвързващ договор между съсобствениците в бизнеса. В споразумението се посочва какво се случва с интересите на собствеността на бизнес партньор, който умира, става инвалид или напуска бизнеса. Животозастраховането за собствениците на фирми е лесен начин да се осигурят пари за изкупуване, ако някой от партньорите умре.

Ето как работи: Собствениците или политиките за бизнес покупки, застраховащи всеки партньор. Ако някой умре, приходите от животозастраховане се използват за изкупуване на дела на този човек в бизнеса. Финансирано споразумение за покупко-продажба помага да се избегнат спорове и сътресения. Представете си, ако партньорът ви умре утре. Без споразумение за покупко-продажба и начин да го финансирате, можете да стигнете до бизнес със съпруга / съпругата или децата на партньора си.

Съвети:

• Изберете срочен живот, ако планирате да продадете бизнеса за относително кратък период, например 10 години.

• Помислете за постоянна животозастраховка, ако планирате да работите дългосрочно, например 20 години или повече.

• Липсва паричен поток, но искате постоянно покритие? Купете си срочна полица за живот, която по-късно може да бъде превърната в постоянна животозастраховка.

Покрийте загубите от смъртта на ключов служител

Представете си, ако труден за подмяна служител внезапно умре. Без значение колко усилено всички останали са работили, за да поддържат нещата, бизнесът вероятно ще загуби приходи, докато екипът се е преборил да се прегрупира.

Животозастраховането може да осигури „някакъв оборотен капитал, за да ги прекара“, казва Вайсман.

Например Махлик е работил с малък строителен бизнес, който е купил животозастраховане на своя кранов оператор. Ако операторът на кранове умре, бизнесът може да използва парите за животозастраховане, за да компенсира пропуснатите приходи, докато набира и обучава заместител на тази трудна за запълване позиция.

Съвети:

• Оценете загубените приходи от загуба на служителя и разходите за намиране и обучение на заместител.

• Купете достатъчно срочна застраховка живот, за да покриете разходите и да замените приходите.

Помогнете да запазите таланта

Постоянната животозастраховка може да осигури допълнително обезщетение за ключови служители, като ги примамва да се придържат.

Обикновено бизнесът купува постоянна животозастраховка за служителя. Въпреки че бизнесът плаща премиите, служителят притежава полицата и по-късно може да използва паричната стойност, за да допълни пенсионния доход.

В споразумението за животозастраховане с „разделен долар“ бизнесът и служителят споделят разходите, обезщетенията при смърт и паричната стойност на полицата.

Съвети:

• Работете с агент по животозастраховане с опит в консултирането на собственици на фирми относно стратегии за компенсация.

• Консултирайте се с адвокат или данъчен съветник, за да създадете споразумението.

Начините на животозастраховане помагат на собствениците и типовете фирми да купуват

Застраховката живот за собствениците на фирми отговаря на различни нужди. Говорете с финансов съветник, който има опит да помага на бизнеси като вашия.