Инвестицията ви за целева дата ли ви отказва?

Съдържание

• Как работят стратегиите за целеви дати
• Как се различават стратегиите за целева дата
• И така, какво трябва да направи инвеститорът?

Много или всички продукти, представени тук, са от нашите партньори, които ни компенсират. Това може да повлияе за кои продукти пишем и къде и как продуктът се появява на страница. Това обаче не влияе на нашите оценки. Нашите мнения са наши собствени. Ето списък с нашите партньори и ето как печелим пари.

Инвестициите с целева дата трябва да бъдат по-лесен начин за инвестиране и те са популярен избор в плановете 401 (k). Но неотдавнашният спад на пазара показа, че някои стратегии за целеви дати са претърпели много по-големи загуби от други, особено за инвеститорите, наближаващи пенсионирането.

Инвестициите с целева дата защитиха почти пенсионерите от пълната сила на разпродажбата. Докато американските акции като цяло са загубили 33% през 30-дневния период, завършващ на 20 март, средният целеви фонд за хората, които се пенсионират през 2020 г., е спаднал с 17%, казва Лео Ачесън, директор на рейтингите за множество активи в Morningstar Но загубите сред някои популярни фондове варират от 13% до 23%, отразявайки драматични разлики в начина на изграждане на инвестициите.

„Някои от тези фондове за 2020 г. може да ги разгледате и да си помислите, че вероятно си приличат доста“, казва Ачесън. „Но когато погледнете под капака, ще разберете, че всъщност някои фондове за 2020 г. поемат много повече рискове, отколкото други фондове за 2020 г.“

Голямата загуба сама по себе си не е добра причина да се спаси инвестиция. Същата стратегия, която ви дава киселини сега, би могла да донесе над средните възвръщаемости по-късно. Ако обаче наближавате пенсионирането, искате да сте сигурни, че инвестиционната стратегия, която използвате, все още има смисъл. Имате по-малко време, за да компенсирате загубите - и повече риск да останете без пари.

Как работят стратегиите за целеви дати

Инвестициите с целеви дати се предлагат в две форми: взаимни фондове, които се предлагат в брокерските компании и в пенсионните планове на работното място, и тръстовите тръстове за колективни инвестиции, които се намират само в плановете за работни места. Въпреки че хората използват стратегии за целева дата в IRA и облагаеми сметки, те са особено популярни през 401 (k) s. Едно проучване на Fidelity установи, че около половината от всички активи в освободените от данъци пенсионни фондове се инвестират в опции за целева дата.

Името идва от факта, че комбинацията от акции и облигации става по-консервативна, тъй като целевата дата - обикновено годината, в която инвеститорът планира да се пенсионира - се приближава. Опцията „Целева дата 2020“ е предназначена за някой, който скоро ще се пенсионира, докато „Целева дата 2060“ е предназначена за пенсиониране на 40 години.

Как се различават стратегиите за целева дата

Тук обаче приликите свършват. Инвестиционните компании, предлагащи тези продукти, избират различни първоначални комбинации от акции и облигации, както и различни „пътеки на плъзгане“ или скорости, при които сместа се коригира. Средно стратегиите за целева дата за 2020 г. са инвестирали 43% от портфейлите си в акции, но един фонд е имал 55% в акции, докато друг е имал само 8%, казва Ачесън.

Видовете инвестиции също се различават. Например, някои фондове, които са по-консервативни при разпределението на своите акции, поемат повече рискове с облигациите си, като избират корпоративни облигации или дори високодоходни „боклуци“ облигации над американските хазната и други държавни дългове. Тези по-рискови облигации предлагат по-добра възвръщаемост в добри времена, но често се затрудняват при екстремни спадове, когато инвеститорите бягат на сигурно място в държавните облигации.

На всичкото отгоре, инвестиционните компании се занимават с формулите си, така че стратегията на място, когато първоначално сте инвестирали, може да се промени до момента, в който се пенсионирате.

И така, какво трябва да направи инвеститорът?

Разбирането как работи вашата целева дата изисква време и изследвания. Вашият доставчик или брокер 401 (k) ще може да ви предостави информация, включително как работи плъзгащият се път на инвестицията, нейните съотношения на разходите и как те се сравняват със средните стойности за индустрията. След това трябва да решите дали ви е удобно с неговия подход, предвид очакваните рискове и възвръщаемост.

Ако решите, че не сте доволни от настоящия си избор, имате опции. Ако сте на пенсионен план на работното място, може да изберете друга дата (например фонд 2015, ако смятате, че опцията 2020 е твърде рискована, или Целева дата 2025, ако сте готови да поемете повече риск), въпреки че вероятно не може да превключва доставчици на целева дата, тъй като повечето 401 (k) предлагат само един. Ако парите ви са в IRA или данъчна сметка, можете да превключвате доставчици, както и целеви дати.

Друга възможност е да създадете собствено портфолио. Помислете за консултация с фидуциарния съветник, който се ангажира да постави на първо място вашите интереси - за помощ.

Получаването на добри съвети е нещо, което трябва да направите така или иначе, преди да се пенсионирате, защото много решения за пенсиониране са необратими и грешките могат да направят живота ви много по-малко удобен. Също така способността ни да избягваме финансови грешки има тенденция да намалява, започвайки през 50-те години, въпреки че доверието ни в тези способности остава високо. Работата с доверен съветник може да ни помогне да избегнем слепи зони, които биха могли да струват скъпо.

Цялата тази работа е точно обратното на подхода, който вероятно сте искали, когато сте избрали инвестиция за целева дата. Но ако останете на ръка - или да правите промени без професионален съвет - може да означава загуби, които водят до пенсионирането ви.

Тази статия е написана от NerdWallet и първоначално е публикувана от Associated Press.