По-добре ли е да купите или наемете дом?

Съдържание

• Предварителни разходи за собственост на жилища
• Дългосрочни разходи за собственост на жилища
• Вашите лични обстоятелства
• При наем на разходи значително по-малко

Що се отнася до решението между наемането или закупуването на къща, отговорът не е толкова ясен. Някои хора може да не са готови за собственост на жилище по различни причини и финансовите изчисления не винаги благоприятстват отдаването под наем или покупката. Преди да се впуснете в покупката на къща, трябва да вземете предвид разходите за собственост на жилището, както и вашите лични обстоятелства.

Предварителни разходи за собственост на жилища

Със закупуването на къща има предварителни разходи, които ще трябва да имате предвид. Най-важното е, че ще трябва да вземете ипотека, която ще изисква първоначално плащане в размер на поне 20% от покупната цена, ако не искате да плащате за частна ипотечна застраховка (PMI). С други думи, спестявате повече пари, ако можете да сложите повече пари в началото.

Като пример, нека кажем, че сте готови да платите за PMI, така че поставяте 15% от покупната цена на къщата. Ако къщата се оценява на $ 285 000, първоначалната вноска ще бъде $ 42 750. Изчислението обаче не свършва дотук. Също така ще трябва да имате предвид разходите за приключване, които включват такси за PMI, за да финализирате покупката. Тези разходи могат да добавят още 2% до 4% към това, което трябва да платите за къща: съответно 5 700 до 11 400 долара.

Дългосрочни разходи за собственост на жилища

Дългосрочните Ви разходи за собственост на жилище ще се определят от Вашата ипотечна ставка, разходи за поддръжка на дома, данъци върху имуществото и разходи за застраховка.

Лихвеният процент ще бъде повлиян от следните две изчисления:

• Резултат от FICO. Няма да получите добра ставка, ако вашият FICO резултат е под 620. Трябва да опитате да коригирате кредита си преди кандидатстване за ипотека. Можете да поръчате своя кредитен отчет безплатно онлайн, ако не сте сигурни къде се намира резултатът ви.
• Съотношение на дълга. Кредиторите вземат предвид два вида коефициенти на дълга, когато одобряват ипотека: преден и заден. Съотношението на предния край е вашето плащане на ипотека плюс данъци и застраховки (PITI), разделено на месечните ви доходи. Съотношението на задния край добавя другите ви месечни плащания по дълга към вашето плащане на PITI, преди да раздели тази обща цифра на приходите ви.

Освен това всички домове се нуждаят от поддръжка и не всеки има това - още по-малко желанието - да се справи сам с проектите за ремонт на домове. Трябва да се уверите, че имате достатъчно пари, за да платите за тези ремонти.

Добро правило е да отделяте между 1% и 3% от покупната цена на къщата всяка година, за да покриете поддръжката.

Има многобройни онлайн калкулатори на ипотечни кредити, които могат да ви помогнат да добиете добра представа за месечните разходи на имот, който обмисляте да закупите. По принцип трябва да добавите ипотечното си плащане, включително главница и лихва, застрахователни премии на собственика на жилището, частна ипотечна застраховка, ако е приложимо, данъци върху имуществото и фактор за издръжка.

Вашите лични обстоятелства

Купуването на къща е голямо финансово решение и трябва да се уверите, че това е правилният избор, който да направите в светлината на вашите лични обстоятелства. Трябва да вземете предвид следното, преди да се ангажирате:

• Стабилност на работата. Трябва да имате достатъчно пари, за да можете да плащате ипотечни и разходи за поддръжка. Колко сигурна е вашата работа? Има ли възможност за съкращаване в бъдеще? Колко трудно би ви било да си намерите друга работа веднага след съкращаване? Компенсацията за безработица рядко е достатъчна, за да покрие ипотечните плащания.
• Възможност за преместване. Възможно ли е да бъдете преместени в друг град в рамките на следващите две до три години? Вашият имот ще трябва да оцени достатъчно, за да покрие разходите за продажба, ако сте принудени да се преместите толкова скоро. Трябва да планирате да останете за известно време, когато купувате дом. Освен това има допълнителна полза, ако възнамерявате да останете в резиденцията за значителен период от време. Домът ви постепенно ще оцени, така че в крайна сметка ще притежавате актив, който струва повече - може би значително повече - от това, което сте платили за него.
• Компромис за свобода. Освен ако не закупите в общност с асоциация на собствениците на жилища (HOA), ще можете да правите всичко, което искате, със собствения си дом. Ако цените свободата си, купуването може да е по-добрият вариант от емоционална гледна точка. Но свободата ви ще си струва, тъй като вие ще носите единствената отговорност за всички проблеми, които възникват във вашия дом.

Няма да има хазяин, при когото да отидете за разрешаване на тези въпроси. Вие сте собственик на дома си и трябва да се чувствате комфортно с това.

При наем на разходи значително по-малко

Може да няма смисъл от финансова гледна точка да купувате, ако плащането на ипотека би било утроено или повече от това, което бихте платили за наем. Наистина ли искате да платите 48 000 долара годишно, за да притежавате дом, който ще ви струва 2000 долара месечно или 24 000 долара годишно под наем?

Ще имате и заключени месечни разходи, ако наемате, поне за срока на наема. Това е нещо, което може да не ви хареса, ако имате ипотека с променлива лихва, въпреки че дори в такива случаи лихвите не са склонни да се покачват буквално за една нощ.

Вашите застрахователни разходи ще бъдат по-малки като наемател, ако въобще трябва да ги носите. Обикновено трябва да застраховате собственото си имущество в рамките на вашия дом под наем и само ако искате (въпреки че някои комплекси, управлявани от разработчици, изискват да носите и застраховка с минимална отговорност на вашия обект).

_{По време на писането, Елизабет Уайнтрауб, DRE # 00697006, е брокер-асоцииран в Lyon Real Estate в Сакраменто, Калифорния.}