Трябва ли да допринесете за план 401 (k) и колко?

Съдържание

• Когато има смисъл да се допринесе за 401 (k)
• Как да се реши размера на вноската 401 (k)
• 401 (k) Лимити за принос
• Фирмен мач
• Вашата настояща възраст
• Колко е във вашите 401 (k) и други акаунти
• Данъчни последици от 401 (k) вноски
• Кога да промените сумата на вашия принос
• Долния ред

Като цяло участието в сметка 401 (k) е умна идея за вашето финансово бъдеще. Експертите препоръчват всяка година да ритате с минимум 10% -15% от приходите си по плана. Но има ситуации, при които парите ви биха били по-добре похарчени другаде или когато има смисъл да вложите повече или по-малко пари във вашия план 401 (k).

Когато има смисъл да се допринесе за 401 (k)

Плановете 401 (k) са създадени, за да помогнат на служителите и самостоятелно заетите лица да спестят за дългосрочната цел пенсиониране. Предполага се, че ако спестявате за пенсия, вашите финансови средства са изпълнени. Като такъв би трябвало да допринесете за плана си 401 (k) само ако:

• Имате спешен фонд. Това може да е спестовна сметка или друга депозитна сметка. Наличието на спешен фонд на стойност от три до шест месеца разходи може да избегне необходимостта да се вземат разпределения от вашите 401 (k), което може да увеличи данъчната Ви сметка през текущата година и може да наложи допълнителна санкция за ранно изтегляне от 10%, ако все още не сте на 59,5 години.
• Имате адекватно застрахователно покритие. Това включва подходяща здравна застраховка, застраховка имущество / злополука и животозастраховане.
• Имате план за изплащане на дълга. Ако имате дълг с високи лихвени проценти, може да помислите да го платите, преди да спестите агресивно за пенсиониране.

Вашите 401 (k) вноски са за пенсиониране, а не за спешни случаи, нова кола или нещо друго. Ако все още нямате краткосрочните резерви за плащане на тези разходи, помислете за поставяне на парите си в по-ликвидни депозитни сметки, от които можете лесно да теглите, когато възникне необходимост.

Като неликвидна сметка, 401 (k) не е толкова привлекателно спестовно средство, ако имате нужда от парите по-рано от пенсионирането. Ако загубите работата си, смените работата си или възникне здравословен проблем, може да нямате достъп до парите си от 401 (k), когато имате нужда от тях. Дори и да можете, данъците и санкциите може да са солидни.

Как да се реши размера на вноската 401 (k)

Използвайте тези критерии, за да разберете каква част от доходите си да включите в плана.

401 (k) Лимити за принос

Първо и най-важно, останете в законовите граници на вноските от 401 (k). Съгласно насоките на IRS можете да внесете максимум $ 19 500 за план 401 (k) през 2020 г. Ако сте на 50 или повече години, можете да добавите допълнителни $ 6500 като "догонващи" вноски, за общо $ 26 000 за годината.

Тези ограничения се прилагат за вноски на служители както за спонсорирани от работодателя, така и за самостоятелно заети планове 401 (k). Но ако участвате в план за самостоятелно заето лице, можете допълнително да допринесете като работодател до 25% от нетните си доходи за самостоятелна заетост.

Фирмен мач

Ако работите за компания, разберете дали тя предоставя някаква форма на съответстващи вноски към вашия план 401 (k). В зависимост от формулата за съвпадение, вашият работодател ще отнесе частично или изцяло вашите вноски в плана до определена сума.

Да приемем например, че вашият работодател предлага 100% съвпадение на вашите вноски за до 5% от вашата заплата. Ако допринесете 5% от приходите си за вашия план 401 (k), фирмата ще съпостави тези вноски $ 1 за $ 1. Това ви осигурява незабавна 100% възвръщаемост на всички 401 (k) вноски, които правите до 5% от вашите бездоходни пари, които ще продължат да растат във вашата сметка, докато не ги изтеглите при пенсиониране.

Фирмено съответстващите вноски във вашия акаунт често са обект на график за придобиване на 401 (k), който е времева линия, която диктува колко пари, внесени от работодателя, ще получите, ако и когато напуснете. Ако вашата компания отговаря на вноски, но вноските се подчиняват на кратък график за придобиване или планирате да работите там дълго време, помислете за внасяне на минималната сума, необходима за получаване на пълния фирмен мач всяка година.

Ако обаче не планирате да работите дълго за работодателя си или ако фирмените вноски подлежат на дълъг график за придобиване, тогава съответстващите вноски не трябва да бъдат толкова определящ фактор, когато решавате колко да допринесете за вашия План 401 (k). По същия начин съответстващите вноски няма да бъдат фактор за размера на вашата вноска, ако сте самостоятелно заето лице, което е създало опростен план 401 (k) за вашия бизнес.

Вашата настояща възраст

Ако сте по-млади и имате повече време до пенсиониране, можете да направите по-малък годишен принос (10%, например) за вашите 401 (k) и пак да постигнете целите си за пенсиониране. Експертите обаче препоръчват да се спести колкото се може повече за пенсиониране възможно най-рано в живота, за да се възползвате от сложната възвръщаемост с течение на времето. Това означава, че ще бъде от полза за гнездото ви да спести агресивно сега, ако можете да си го позволите.

За разлика от това, колкото по-възрастни сте и колкото по-малко време трябва да нарастват активите ви, докато започнете тегления, толкова по-агресивно може да се наложи да спестите, за да постигнете целта си за пенсиониране. Може да се наложи да внесете 15% или повече и да се възползвате от догонващите вноски. Ако все пак сте спестявали стабилно през годините и вече сте в крак с целите си за пенсиониране, може да успеете да се справите с по-ниски вноски.

Колко е във вашите 401 (k) и други акаунти

Планът 401 (k) може да бъде един спестовен инструмент в цялостната ви стратегия за пенсиониране. Може да имате пари и в IRA, пенсионен план или други пенсионни сметки. Направете инвентаризация на всички тези сметки и текущите им салда, за да можете да определите каква роля ще играе вашият 401 (k) за поддържане на доходите ви при пенсиониране.

Например, ако вече имате значителни активи в IRA, може да сте в състояние да допринесете по-малко за вашите 401 (k). Ако 401 (k) съставлява по-голямата част от вашите пенсионни активи, по-високите вноски в плана имат смисъл, защото ще бъдете по-зависими от сметката за пенсионни доходи.

Онлайн калкулаторите на доходи при пенсиониране, като калкулатора на Vanguard, могат да ви помогнат да изчислите сумата, която трябва да спестите, преди да можете да се пенсионирате. След като изчислите колко трябва да се пенсионирате, оценете колко е във вашите 401 (k) и други пенсионни сметки спрямо салдото, което смятате, че трябва да се пенсионирате. След това определете колко искате да допринесете за план 401 (k) на годишна база, за да постигнете целта си за пенсионни доходи.

Данъчни последици от 401 (k) вноски

След като определите колко да вложите във вашия 401 (k), изберете от различните видове вноски. Всеки има уникално данъчно третиране.

Вноските преди облагане с данък 401 (k) не са включени във вашия облагаем доход за годината. Ще плащате данъци върху доходите само при оттегляне от плана. Този тип вноска 401 (k) е най-добре, ако сте в по-висока данъчна категория през годините, в които правите вноски и очаквате да бъдете в същата или по-ниска данъчна категория, когато изтеглите пари от плана 401 (k). Ако вече имате много пари в отсрочени данъчни сметки, може да искате да направите по-дългосрочно планиране, преди да решите дали да внесете още повече пари преди данъчно облагане в плана. Наличието на твърде много пари в сметките с отсрочени данъци може да ви навреди, ако сте в по-висока категория на данъка върху дохода при пенсиониране.

Вноските на Roth влизат в 401 (k) след данъци и растат необлагаеми. Тегленията от вашия план на Roth не се облагат с данък през текущата година или през следващите години. Тези вноски са най-добри, ако смятате, че може да сте в по-ниска данъчна категория през годината, в която правите вноските, и по-висока данъчна категория, когато правите тегления. Вноските Roth 401 (k) също са атрактивен избор, ако имате дълго време да оставите парите да растат без данъци или ако вече имате значителни спестявания преди данъчно облагане и искате да натрупате повече пари в сметки след облагане с данъци.

Вноските след облагане с данък предлагат отложен данъчен растеж, но печалбите се облагат при оттегляне. Само някои планове 401 (k) позволяват вноски 401 (k) след данъци, които са различни от вноските на Roth. По времето, когато изтеглите тези вноски, ще бъдете облагани само с печалба. Вече сте платили данък върху доходите върху размера на самите вноски, така че няма да плащате данъци върху доходите, когато го изтеглите.

В зависимост от вашата данъчна категория може да има смисъл да направите някои вноски преди данъчно облагане 401 (k) и някои вноски след данъчно облагане или Roth 401 (k), за да балансирате данъчните облекчения сега с данъчни задължения по-късно. Правилното данъчно планиране може да ви помогне да решите кое е подходящо за вас.

Кога да промените сумата на вашия принос

След като решите колко да допринесете за вашия 401 (k), преглеждайте от време на време сумата, която допринасяте за плана, в зависимост от това как се променят доходите ви и как се променят лимитите на плана.

Най-важното: Не спирайте да допринасяте за плана и не го използвайте за цели, различни от пенсиониране. Тегленето на заеми от 401 (k) или извършването на предсрочно теглене за други разходи ви лишава от инвестиционни печалби, които ще ви трябват по-късно в живота.

Долния ред

Ако вашите краткосрочни финансови нужди са удовлетворени, допринесете, доколкото можете да си позволите, за план 401 (k), за да постигнете целите си за пенсиониране. Но се стремете към минимум 10% -15% от доходите си. Освен това вземете предвид лимитите за вноски, съответстващите вноски, вашата възраст и кумулативното ви пенсионно портфолио, преди да решите каква част от доходите си да насочите към вашия план 401 (k) спрямо други пенсионни сметки. След това разгледайте данъчните последици от извършването на различни видове вноски 401 (k).

Вашият пенсионен план в идеалния случай трябва да възлиза на повече от вашата сметка 401 (k). Финансовият плановик може да ви помогне да създадете изчерпателен план, необходим за да се радвате на финансово стабилно пенсиониране.