Директни заеми: Какво да знаете за тези федерални студентски заеми

През учебната 2016-17 година 46% от редовните студенти са изтеглили един или повече студентски заеми и са взели назаем средно 7 200 долара, според Националния център за образователна статистика.

С тези пари на линия е изключително важно студентите и техните семейства да разберат възможностите за студентски заем, включително директни заеми. Тези федерални студентски заеми имат ключови предимства и са популярен начин за плащане на колеж. Но преките заеми ли са най-добрият ви вариант? Ето какво трябва да знаете за федералните директни заеми за студенти.

Директните заеми са заеми, които се финансират и притежават от Министерството на образованието на САЩ чрез Федералната програма за директен заем (Уилям Д. Форд) на Уилям Д. Форд. Това е единствената програма за федерални заеми, разрешена в момента и достъпна за студенти.

В близкото минало обаче са функционирали и други федерални програми за студентски заеми:

• Заемите на Perkins са финансирани от отделните колежи, участвали в програмата.
• Федералните заеми за семейно образование (FFEL) са финансирани от частни заемодатели и гарантирани от федералното правителство.

И двете програми за заем FFEL и Perkins са прекратени, но някои кредитополучатели все още имат непогасени заеми Perkins или FFEL.

Към 31 март 2019 г. Министерството на образованието притежава 1,20 трилиона долара непогасени директни заеми, държани от 34,5 милиона кредитополучатели. Това представлява 81% от портфейла на федералните студентски заеми, който възлиза на 1,48 трилиона долара на същата дата. Останалите 19% съставляват 271,6 милиарда щатски долара заеми от FFEL и 6,6 милиарда щатски долара в заеми Perkins.

История на преките заеми

Програмата за директно кредитиране е на 27 години и е проектирана като по-проста и по-ефективна от гледна точка на разходите алтернатива на заемите от FFEL. Запознаването с историята на програмата за директни заеми може да ви помогне да разберете какво представлява, как е възникнало и как помага на учениците.

• 1992: Първата федерална програма за директни заеми е създадена като демонстрационна програма с приемането на поправките за висшето образование от 1992 г. Този законопроект отваря и несубсидирани заеми за всички студенти, независимо от нуждата, и премахва ограниченията за заеми по PLUS заеми.
• 1993: Федералната програма за демонстрация на директни заеми стана постоянна като Федерална програма за директни заеми (FDSL), с преходна фаза от пет години.Тези мерки бяха включени в дял IV от Закона за помирение на бюджета на Omnibus от 1993 г.
• 2002: От 1 юли 2006 г. новите студентски заеми трябваше да имат фиксирани лихвени проценти, а не променливи лихвени проценти, които се променяха от година на година. Тази мярка е приета като изменение на Закона за висшето образование от 1965 г.
• 2005: PLUS заемите бяха предоставени на студенти и специалисти, както и родители на студенти. Това и други изменения на федералната помощ за студенти са включени в Закона за помирение на висшето образование от 2005 г.
• 2010: Програмата FFEL официално приключи, заменена изцяло от програмата за директни заеми чрез Закона за здравеопазването и помирението от 2010 г. Всички нови федерални заеми за студенти бяха създадени и финансирани като директни заеми (различни от заемите на Perkins). Новите правила позволиха на кредитополучателите с директни заеми и заеми FFEL да ги обединят в заем за директна консолидация.
• 2011: Субсидираните заеми вече не бяха отпускани за завършили студенти и професионални студенти от 1 юли 2012 г. чрез дял V от Закона за бюджетен контрол от 2011 г.
• 2013: Нова федерална структура на лихвения процент за студентски заем беше въведена със Закона за двустранната гаранция за студентски заем от 2013 г. Съгласно този закон ставките на съществуващите кредитополучатели не се променят. Цените на новоотпуснатите преки заеми се преизчисляват преди всяка учебна година и се обвързват с доходността по 10-годишните касови бележки.
• 2017: Кредитите на Perkins не бяха разрешени повторно и тези заеми вече не бяха отпускани за студенти от юни 2018 г. В резултат на това директните заеми се превърнаха в единствения вид федерални студентски заеми, които студентите могат да получат.

Директните заеми са важен източник на финансиране за студенти, които са изчерпали спестявания, спечелили доходи и помощ за подаръци като стипендии или стипендии - и все още са им останали разходи за колеж.

За да се класирате за директни заеми като ученик в училище, ще трябва да отговаряте на някои основни изисквания за допустимост за директен кредит според Федералната служба за помощ на учениците:

• Подайте безплатно заявление за федерална студентска помощ (FAFSA), предоставящо информация, използвана за оценка на вашата допустимост и нужда от федерална студентска помощ, като директни заеми.
• Бъдете записани поне на половин работен ден в програма, която ще доведе до сертификат или степен.
• Посещавайте колеж, който участва в програмата за директни заеми.

Различните видове директни заеми имат добавени изисквания, като например демонстриране на финансови нужди или като студент или аспирант.

Видове директни заеми

Директни субсидирани заеми се разширяват въз основа на финансовите нужди за студенти. Те предоставят лихвена субсидия, която плаща всички лихви, начислени и начислени, докато ученикът е записан в училище или заемът е отложен по друг начин.

Директни субсидирани заеми са достъпни за студенти, студенти и специалисти. Лихвеният процент на този заем обаче е по-нисък за студенти, отколкото за студенти и специалисти.

Както подсказва името му, директните субсидирани заеми нямат лихвена субсидия. Лихвата се изчислява върху този несубсидиран дълг, започвайки с изплащането и се капитализира (добавя към баланса), след като отсрочката приключи.

Директни PLUS заеми са разширени за студенти и специалисти, както и родители на студенти. Кредитополучателите трябва също да имат неблагоприятна кредитна история, за да отговарят на условията за PLUS заеми.

Заеми за директна консолидация може да се използва от заемополучатели със съществуващи федерални студентски заеми, за да ги смеси в един заем. Този нов заем за директна консолидация замества предишните заеми и се държи от един сервиз. Можете да започнете процеса на кандидатстване за директна консолидация, като влезете в StudentLoans.gov, използвайки вашия FSA ID и потребителско име.

Плюсове и минуси на директните заеми

Поемането на директни заеми означава задължаване - и тази финансова стъпка не бива да се приема с лека ръка. Ясното разбиране за това какво представляват директните заеми и как те работят е от решаващо значение за вземането на решение дали да се вземат тези заеми и как да се управлява тяхното изплащане.

За да ви помогнем да разберете как работят тези студентски заеми, ето някои потенциални плюсове и минуси, които трябва да имате предвид.

• Лихвена субсидия

• Достъпни, фиксирани цени

• Достъпно финансиране от колежа

• Множество опции за изплащане

• Федерална отсрочка и търпимост

• Опрощаване на студентски заем

• Ограничения на заемите

• Родителите и студентите плащат повече

• Федерални такси за студентски заем

• Процедури за неизпълнение на студентски заем

Обяснени плюсове

Лихвена субсидия: Директните субсидирани заеми имат голямо предимство: Всяка лихва, определена по заема, докато е в отсрочка, се плаща от федералното правителство, вместо да се добавя към салдото на заема. Това означава, че салдото по вашия пряк субсидиран заем няма да се покачи докато сте още в училище. И ако започнете да изплащате този заем, но се нуждаете от помощ, можете да кандидатствате за отлагане на студентски заем, без да се притеснявате за увеличаване на салдото на вашия студентски заем.

Достъпни, фиксирани цени: Директните заеми обикновено имат лихвени проценти по-ниски от тези, които студентите могат да получат по частни студентски заеми. За периода 2019-20 г. ставката на директните субсидирани и субсидирани заеми е 4,53% - значително под 7,64% средната лихва за студентски кредит, предлагана от частни кредитори, цитирани от Credible. Директните заеми също имат фиксирани лихви, така че това, което плащате, няма да се промени за срока на изплащане.

Достъпно финансиране от колежа: Директните заеми се предлагат широко и са доста лесни за получаване, като помагат на милиони студенти да финансират обучението си всяка година. За разлика от частните студентски заеми, квалификациите за директен заем не претеглят кредитния рейтинг на студента или способността му да изплати заем. Директните субсидирани и субсидирани заеми изобщо не включват проверка на кредита. И директните PLUS заеми наистина проверяват кредита, но кредитополучателите трябва само да показват неблагоприятна кредитна история, което означава, че през последните пет години не сте имали неизпълнение, възбрана, освобождаване от отговорност или други негативни събития в кредитния си отчет. Това е стандарт, на който могат да отговарят много ученици и родители.

Няколко възможности за изплащане: По подразбиране директните заеми се изплащат съгласно 10-годишния стандартен план за погасяване, но кредитополучателите не остават с тези плащания. Те могат да променят своя погасителен план по всяко време, без такса.

Федерална отсрочка и търпимост: Федералната толерантност и отсрочване спират изплащането и са вградена опция с директни заеми. Те осигуряват важна защита срещу трудности като болест, временна нетрудоспособност или загуба на работа.

Опрощаване на студентски заем: При ограничени обстоятелства задължението за изплащане на директни заеми и други федерални студентски заеми може да бъде заличено. Директните заеми са допустими за федерални програми за опрощаване или анулиране на студентски заем, като например опрощаване на заем за обществена услуга. Те също подлежат на освобождаване в случай на смърт на кредитополучателя или „пълно и трайно увреждане“, според Федералната служба за студентски помощи .

Обяснени минуси

Ограничения на заемите: Има ограничения за това колко студенти могат да заемат с директни заеми. Например зависимите студенти могат да заемат само до 7500 долара годишно с директни субсидирани и несубсидирани заеми. Сравнете тези лимити за студентски заеми със средното годишно обучение и такси от 10 230 долара за посещение на държавен, четиригодишен държавен колеж, според до CollegeBoard.

С лимити за заем, по-ниски от средното обучение, много студенти няма да могат да заемат това, от което се нуждаят. Или може да се наложи да разчитат на по-скъпи PLUS заеми или частни студентски заеми, за да покрият пропуските.

Родителите и студентите плащат повече: Директните заеми, достъпни за аспиранти, професионални студенти и родители на студенти, идват със значително по-високи такси за заеми.

Те не могат да се възползват от лихвени субсидии за начало, тъй като директните субсидирани заеми се предлагат само на студенти. Завършилите и професионалните студенти могат да получат директни субсидирани заеми, но със скорост, нараснала от 4,53%, студентите плащат до 6,08%. Директните PLUS заеми, достъпни за родители и студенти, имат още по-висок процент - 7,08%, както и висока еднократна такса за заем от 4,236%.

Федерални такси за студентски заем: Директните заеми идват с такси за отпускане на студентски заем или предварително удържани такси от заемни средства, за да покрият разходите за обработка на заема. Тази такса е по-ниска за директно субсидирани и субсидирани заеми, малко над 1%. Същата такса за заеми PLUS обаче е четири пъти по-висока. За разлика от тях таксите за отпускане на студентски заеми са по-рядко срещани при частните предложения за студентски заеми.

Процедури по подразбиране на студентски заем: Федералното правителство има по-голяма странична власт от частните заемодатели да събира тези заеми, ако кредитополучателите се провалят, чрез действия като запор върху заплати за студентски заеми. Там, където повечето частни заемодатели ще се нуждаят от съдебна заповед, за да съберат заплатите ви, федералното правителство не. Той може законно да събира до 10% от заплатите за изплащане на студентски дълг, без да е необходимо съдебно разпореждане.

За студенти, които са достигнали лимитите за заеми по субсидирани и несубсидирани заеми, PLUS може да изглежда като очевидната следваща опция. Но те не са единственият начин да заемете повече - и при някои обстоятелства може да има толкова смисъл или повече да вземете частен студентски заем вместо това.

Частните студентски заеми често имат лихвени проценти за студентски заеми наравно с тези, наложени по заеми PLUS, а понякога дори по-ниски. Ако студентите и родителите могат да осигурят по-евтини частни студентски заеми, вместо да вземат PLUS заеми, това може да доведе до спестявания, които се добавят.

Ако това сте вие, съберете няколко ценови оферти от частни студентски заемодатели и сравнете тези оферти с това, което бихте платили по PLUS заем. Студентите също вероятно ще трябва да получат изпращач, за да се класират за частни студентски заеми.

Изплащане на директни заеми

След като вземете назаем чрез директен заем, също е разумно да гледате напред и да разберете какво включва изплащането на директни заеми.

Първо, кога трябва да започнете да изплащате студентските си заеми? Ако сте студент, който е взел директен заем, не е нужно да се притеснявате за изплащане, докато вече не сте записани в училище. Директните заеми са в отсрочка, докато сте в колеж и за шестмесечен гратисен период след като напуснете колежа.

Родителски PLUS заеми не се отлагат автоматично, докато студентът е записан. И все пак същото отсрочване в училище, предлагано по заеми, държани от ученици, е на разположение на заемополучателите, които кандидатстват за него, и ще се прилага същият гратисен период.

След като сте завършили и сте в гратисния период, ще се чуете от вашия сервиз за студентски заем - компанията, възложена да управлява вашата сметка за студентски заем. Обслужващите са длъжни да уведомяват кредитополучателите, които току-що са излезли от колежа, за ключови подробности за изплащането, като например сроковете за плащане, месечните разходи за студентски заем и текущото салдо. Те също така ще ви дадат инструкции как да извършвате плащания към профила си.

Не забравяйте, че федералните студентски заеми ви дават възможност да промените своя погасителен план и вашите месечни плащания заедно с него. Можете да преминете към планове за изплащане, основани на доходи, които са проектирани да бъдат достъпни въз основа на вашето ниво на заплащане, местни разходи за живот и броя на зависимите, например. Други опции като постепенно погасяване или разширено погасяване също могат да се използват за намаляване на месечните плащания.

Програмата за директни заеми прави студентските заеми достъпни и достъпни и предлага няколко предимства, предназначени да защитят кредитополучателите и да ги предпазят от неизпълнение. Студентите и родителите, които знаят повече за техните директни заеми, ще бъдат по-добре подготвени да вземат разумни заеми и да им изплатят отговорно.