Отложена лихва спрямо 0% ГПР: Как могат да струват скъпи кредитни карти „без лихва“

Съдържание

• Отложена лихва спрямо 0% ГПР
• Датите на изплащане не съвпадат с датите на падеж
• Плащанията може да се насочат към други салда
• Текущите лихвени проценти са изключително известни
• Ами ако вече имате карта с отложена лихва?

Много или всички продукти, представени тук, са от нашите партньори, които ни компенсират. Това може да повлияе за кои продукти пишем и къде и как продуктът се появява на страница. Това обаче не влияе на нашите оценки. Нашите мнения са наши собствени. Ето списък с нашите партньори и ето как печелим пари.

Нищо не звучи по-добре от безлихвеното финансиране, когато се мъчите да платите, да речем, нова пералня или скъпа медицинска процедура. Кредитните карти от магазини и някои медицински кабинети, които предлагат „без лихва, ако бъдат изплатени изцяло“ в рамките на определен период, изглеждат безболезнен начин да разтегнете плащанията си, без да се притеснявате за лихвите.

Но ако не сте внимателни, тези така наречени оферти без лихва могат да ви струват стотици долари на лихва. Може би е по-добре да ги избягвате напълно.

Отложена лихва спрямо 0% ГПР

Съхранявайте кредитни карти и медицински кредитни карти не се отказват от лихвите по покупката си, както го правят 0% годишни процентни проценти от банките. Вместо това го изтласкват настрана за по-късно или го отлагат. Лихвата все още се изчислява във фонов режим, но не се таксува за нея. Още не, поне.

Ако сте изплатили изцяло салдото си, когато приключи този период на отложена лихва, вие сте добре. Няма да дължите лихви. Но ако все още дължите пари след изтичане на периода на офертата - дори и да е само 50 цента - ще трябва да платите всички лихви, които се натрупват. Това може да са стотици долари.

За разлика от това, ако имате 0% APR карта от банка, няма да се натрупват лихви, докато промоционалният период е в сила. След изтичане на промоционалния период нормалният лихвен процент започва, но само от тази дата напред.

Само около 75% от офертите с отсрочени лихви са изплатени изцяло преди промоционалния им период да приключи през 2013 г., според най-новите данни, предоставени от Бюрото за финансова защита на потребителите. Това означава, че всеки четвърти човек с подобни оферти може да се е накиснал с голяма лихва за това, което според тях е безлихвено финансиране.

Ето как „сделките“ с отложена лихва могат да ви заловят.

Датите на изплащане не съвпадат с датите на падеж

Лесно е да прецените колко време трябва да изплатите баланса си. Първо, крайният срок за изплащане вероятно няма да съвпадне с датата на падежа на вашата кредитна карта, според доклад на Националния център за защита на потребителите. Например промоцията ви без лихва може да изтече на 3 януари, но сметката за кредитна карта за този месец може да се дължи едва на 15-ти. Ако изчакате до датата на падежа, за да платите, последното ви плащане ще влезе след края на безлихвения период, което може да ви струва стотици долари.

Да предположим, че сте използвали едногодишна промоция с отложена лихва върху карта на магазин с 24% ГПР, за да закупите комплект за всекидневна от 2000 долара. Ако сте приключили с изплащането само на един цикъл на фактуриране след края на промоционалния период, 310,55 долара лихва могат да се покажат наведнъж на следващата ви сметка, според доклада на NCLC.

Ако сте допуснали същата грешка с 0% APR кредитна карта от банка, бихте дължали лихва само върху каквато и част от салдото Ви все още да е била неплатена.

»

Плащанията може да се насочат към други салда

Може би си мислите, че сте платили баланса си с отсрочени лихви преди месеци. Но това може да не е така, ако на картата ви има множество салда, както правят много карти с отложена лихва. Ето защо: Когато отворите картовата сметка, получавате промоцията без лихва при първоначалното си таксуване. Последващите такси обаче могат да бъдат предмет на текущия лихвен процент на картата. Ако е така, издателят ще приложи вашите плащания към тези такси, а не към този, върху който е отметен часовникът с нулева лихва.

Да предположим, че използвате оферта с отложена лихва върху медицинска кредитна карта, за да покриете стоматологична хирургия, след това използвайте същата карта, за да платите за последващи посещения, които не са обхванати от промоцията за отложена лихва. Съгласно федералните разпоредби за кредитни карти, вашите плащания, надвишаващи минимума, първо трябва да отидат към салдото ви с най-висока лихва. В този случай това са последващите посещения, които са предмет на текущия лихвен процент. Тези ще получат първо заплащане. Плащанията над минимума няма да бъдат автоматично разпределени към салдото Ви с отсрочени лихви до последните два цикъла на фактуриране преди изтичането на офертата.

Може да се усложни, но резултатът е прост: мислите, че дългът ви е отминал по времето, когато изтича безлихвеният период, но все пак ви удрят с лихва.

Текущите лихвени проценти са изключително известни

Високите текущи лихвени проценти по карти с отложена лихва обикновено са „24% до 26%, независимо от кредитния рейтинг на потребителя“, според доклада на CFPB. Това е значително по-високо от това, което човек с добър кредит трябва да очаква да плати с банкова карта. Това прави ретроактивния интерес още по-скъп.

Колкото по-дълъг е периодът на отлагане, толкова повече тези стелт такси могат да се натрупват. За промоции с продължителност от 25 до 35 месеца, лихвата със задна дата може да бъде около 50% от цената на първоначалната покупка, се отбелязва в доклада на CFPB.

Ами ако вече имате карта с отложена лихва?

Кредитните карти с отложена лихва идват с непримирими условия, но ако вече имате такава, не е задължително да завърши зле. Можете да избегнете клопките, като следвате тези съвети:

• Изплатете баланса си по-рано. Направете точка да изплатите целия си баланс няколко месеца преди да се наложи - или дори по-рано, ако можете да го промените. Ако не сте сигурни кога изтича периодът ви от 0%, прочетете оповестяванията в извлечението си или се обадете на издателя си.

• Не използвайте картата отново, докато не платите първата покупка. Запазете вашата отложена лихва само за плащане на първоначалната си покупка, за да избегнете сложността на припокриващите се салда. По този начин вашите плащания ще отидат там, където искате да отидат.

• Изберете хартиени извлечения. Електронните изявления са лесни за забравяне или игнориране. Сметките от старите училища ви улесняват да избягвате изненади.

Ако установите, че ви е необходимо повече време, за да платите дълга си, помислете дали да не го преместите на 0% APR карта за прехвърляне на баланса. Ще ви даде малко място за дишане, с по-прости условия.