Потребителският дълг на САЩ спадна през август, заплашвайки икономическото възстановяване

Съдържание

• Какво представлява потребителският дълг?
• Защо американците са в толкова дълг?
• Дълг по кредитна карта
• Автокредити
• Студентски заеми
• Как потребителският дълг е от полза за икономиката
• Недостатъци на дълга

През август 2020 г. потребителският дълг на САЩ е спаднал с 2,1% до 4,1 трилиона долара. Това е след нарастване с 4,3% през юли. Потребителският дълг достигна рекордните $ 4.2 трилиона през февруари. Дългът, заедно с потребителските разходи, драстично спадна в отговор на пандемията COVID-19 и това може да застраши икономическото възстановяване.

Потребителският дълг има два компонента: револвиращ и нереволвиращ дълг.

Револвиращият дълг се състои предимно от дълг по кредитни карти. През август тя падна с 11,3% до 985 милиарда долара. Този спад е след спад от 0,3% през юли и спад от 30,8% през второто тримесечие.

Револвиращият дълг постави рекорд от около 1,1 трилиона долара през февруари. Това беше по-високо от предишния рекорд от 1,02 трилиона долара, заложен през 2008 г. Разликата беше, че револвиращият дълг през февруари 2020 г. беше само 26% от общия дълг в сравнение с 38% от общия дълг през 2008 г.

Нереволвиращият дълг включва заеми, предимно образователни и автокредити. През август тя се увеличи с 0,8% до 3,16 трилиона долара. През юли беше нараснал с 5,7%. От тях дългът на студентския заем възлиза на 1,7 трилиона долара, а автомобилните заеми са 1,2 трилиона долара (най-новите статистически данни са от юни).

Федералният резерв докладва за потребителския дълг всеки месец от януари 1943 г. насам.

Какво представлява потребителският дълг?

Потребителският дълг е това, което дължите, за разлика от това, което дължат бизнес или правителство. Нарича се още потребителски кредит. Може да се вземе назаем от банка, кредитен съюз и федералното правителство.

Общият потребителски дълг се състои от револвиращ дълг и нереволвиращ дълг.

Дългът по кредитната карта е револвиращ дълг, защото е предназначен да се изплаща всеки месец. Кредитните карти имат променливи лихвени проценти, които са фиксирани към Libor.

Нереволвиращият дълг не се изплаща всеки месец. Вместо това тези заеми обикновено се държат през целия живот на базовия актив. Кредитополучателите могат да избират между заеми с фиксирани лихвени проценти или променливи лихви. Повечето нереволвиращи дългове се състоят от автокредити или студентски заеми.

Въпреки че ипотечните кредити също са вид заем, те не се считат за потребителски дълг. Вместо това те са лични инвестиции в жилищни недвижими имоти.

Защо американците са в толкова дълг?

Въпреки скорошните тенденции на спад американците все още имат много дългове, които могат да се отдадат на три неща: дълг по кредитни карти, автокредити и студентски заеми.

Дълг по кредитна карта

Дългът по кредитните карти нарасна поради Закона за защита от несъстоятелност от 2005 г. Законът затрудни хората да подадат молба за несъстоятелност. В резултат на това те се обърнаха към кредитни карти в отчаян опит да платят сметките си.Дългът по кредитните карти достигна своя рекорд по това време от 1,02 трилиона долара през май 2008 г. Това беше средно около 8 731 долара на домакинство.

Рецесията ограничи револвиращия дълг. През 2009 г. той намаляваше постоянно от месец на месец. По време на рецесията банките намалиха потребителското кредитиране. Тогава Законът за реформата на Дод-Франк на Уолстрийт засили разпоредбите относно кредитните карти. Той също така създаде Агенцията за финансова защита на потребителите, за да наложи тези разпоредби. Освен това банките затегнаха кредитните стандарти.

Към май 2011 г. дългът по кредитните карти е спаднал до минимум от 832,5 млрд. Долара. Въпреки тези намаления средното американско домакинство все още дължи около 7 000 долара.

Автокредити

Автомобилните заеми се увеличават с времето поради ниските лихвени проценти. Хората се възползваха от експанзивната парична политика на Федералния резерв. През 2008 г. Фед понижи лихвените проценти, за да се пребори с рецесията, и го направи отново през 2020 г., за да се пребори с поредната рецесия, причинена от пандемията COVID-19. Автомобилните заеми обикновено са с продължителност от три до пет години. Ако кредитополучателят не успее да извърши плащания, банката обикновено възстановява базовия актив.

Студентски заеми

През 2010 г. Законът за достъпни грижи позволи на федералното правителство да поеме програмата за студентски заеми. Федералното правителство замени Сали Мей, предишния администратор. Елиминирайки посредника, правителството намали разходите и увеличи достъпността на образователната помощ. Той помогна за увеличаване на нереволвиращия дълг от около 62% от целия потребителски дълг през 2008 г. до около 74% през февруари 2020 г. През август 2020 г. нереволвиращият дълг възлизаше на около 76% от целия потребителски дълг.

Студентските заеми се увеличиха след рецесията през 2008 г., тъй като безработните се стремяха да подобрят своите умения.

Студентските заеми често са за 10 години, но някои са и за 25 години. За разлика от автомобилния заем, няма актив, който банката да използва като обезпечение. Поради тази причина федералното правителство гарантира училищни заеми. Това позволява на банките да предлагат ниски лихвени проценти за насърчаване на висшето образование. Правителството го насърчава, защото страната се възползва от квалифицирана работна сила. Намалява неравенството в доходите на нацията и създава здрава икономика.

Как потребителският дълг е от полза за икономиката

Потребителският дълг допринася за икономическия растеж. Докато икономиката расте, можете да изплатите този дълг по-бързо в бъдеще. Това е така, защото образованието ви може да ви позволи по-добре платена работа. Това създава възходящ цикъл, стимулирайки още повече икономиката. Тя ви позволява да обзаведете дома си, да платите за образование и да вземете кола, без да се налага да спестявате за тях.

Недостатъци на дълга

Дългът може да бъде опустошителен. Ако икономиката влезе в рецесия и загубите работата си, може да отидете в неизпълнение. Това може да съсипе кредитния Ви рейтинг и възможността да теглите заеми в бъдеще. Дори икономиката да остане стабилна, пак можете да поемете твърде много дългове. Не само заради така наречените лоши навици на харчене. Това може да е резултат от неочаквани медицински сметки и други нужди.

Най-добрият начин да избегнете дълга по кредитната карта е да го изплащате всеки месец. Освен това спестете разходите си за шест месеца, за да сте сигурни, че винаги имате достатъчно пари, за да покриете сметките си и други месечни нужди. Ще ви помогне, ако се стигне до рецесия, загубите работата си или се изправите пред спешна медицинска помощ.