Как работят сертификатите за депозит (CD)

Лихвени проценти, условия, типове и други

Депозитните сертификати (CD) са сред най-сигурните инвестиции, предлагани от банките и кредитните съюзи. Те обикновено плащат по-високи лихвени проценти от спестовни сметки и сметки на паричния пазар, но има един недостатък: Трябва да заключите парите си в сметката за определен период от време. Възможно е да го извадите по-рано, но най-вероятно ще платите неустойка.

Как работи CD?

CD е форма на „срочен депозит.“ В замяна на по-висок лихвен процент обещавате да съхранявате парите си в банката за предварително определен период от време. Банката се съгласява да ви плати повече лихва, отколкото бихте получили от спестовна сметка в замяна на това споразумение. Ще получите по-висок годишен процент доходност (APY) върху средствата, които депозирате, защото банката знае, че може да използва парите ви за по-дългосрочни инвестиции като заеми и няма да дойдете да ги поискате следващата седмица.

От вас зависи колко дълго искате да запазите средствата си заключени, когато отворите компактдиск. Този период от време се нарича термин.

Компактдисковете се предлагат в различни форми, а банките и кредитните съюзи продължават да предлагат нови възможности. В исторически план CD-тата идват с фиксирани цени, които не се променят и винаги ще плащате неустойка, ако плащате по-рано. Но това вече не е непременно така.

Как да започнете да използвате компактдискове

Свържете се с вашата банка или кредитен съюз, ако решите да отворите компактдиск с местната финансова институция. Повечето банки ще обяснят вашите възможности и ще ви позволят да правите CD инвестиции онлайн. Можете също така да се обадите на обслужване на клиенти или да говорите лично с банкер.

Обяснете колко бихте искали да инвестирате и попитайте за санкции за ранно изтегляне и алтернативни CD продукти. Банката може да има допълнителни CD опции, които са по-подходящи за вас. Те могат да предложат по-високи цени, повече гъвкавост или други функции.

Ще видите отделен акаунт на извлеченията си или онлайн таблото за управление, след като преместите парите си в CD.

Компактдисковете могат да се държат в почти всякакъв вид сметки, включително индивидуални пенсионни сметки (IRA), съвместни сметки, тръстове и попечителски сметки.

Просто не забравяйте да се придържате към компактдискове, застраховани чрез Федералната корпорация за застраховане на влоговете или Националната администрация на кредитния съюз. Не се страхувайте да поискате от вашия банкер по-добра ставка, особено ако правите значителен бизнес с тази банка или кредитен съюз.

Видове компактдискове

Течни или без наказателни компактдискове

Ликвидните компактдискове ви позволяват да изтеглите средствата си по-рано, без да плащате неустойка.Тази гъвкавост ви позволява да преместите средствата си на по-високоплатен CD, ако се появи възможност, но това има своята цена.

Ликвидните компактдискове могат да плащат по-ниски лихвени проценти от CD-тата, които сте заключили. Това има смисъл, ако погледнете от гледна точка на банката. Те поемат риска от повишаване на лихвените проценти. И все пак, печеленето на по-малко за кратък период може да си заслужава, ако можете да преминете към по-висока ставка по-късно и ако сте уверени, че скоростите ще се повишат скоро.

Уверете се, че разбирате всички ограничения, ако мислите да инвестирате в течен CD. Понякога сте ограничени до това кога можете да изтеглите средства и колко можете да вземете по всяко време. Също така може да се наложи да инвестирате по-голяма сума предварително, отколкото с други видове компактдискове.

Сгъваеми компактдискове

Нарастващите компактдискове осигуряват полза, подобна на течните компактдискове. Не се забивате с ниска възвръщаемост, ако лихвените проценти се повишат, след като я купите. Можете да запазите съществуващата си сметка в CD и да преминете към новата, по-висока ставка, която вашата банка предлага.

Може да се наложи да информирате банката си предварително, че искате да упражните опцията си за нарастване. Банката приема, че се придържате към съществуващата ставка, ако не предприемете нищо. Освен това не получавате неограничени наранявания.

Подобно на течните компактдискове, компактдисковете често започват да плащат по-ниски лихвени проценти от стандартните компактдискове.Можете да излезете напред, ако лихвите се покачат достатъчно, но ако лихвите останат в застой или спаднат, би било по-добре със стандартен компактдиск.

Подобряващи компактдискове

Те идват с редовно планирано увеличение на лихвените проценти, така че да не сте заключени в лихвения процент, който е бил на място по време на закупуването на компактдиска. Увеличенията могат да дойдат на всеки шест или седем месеца.

Брокерски компактдискове

Брокерските компактдискове се продават в брокерски сметки. Можете да закупите брокерски компактдискове от многобройни издатели и да ги съхранявате на едно място, вместо да откривате сметка в банка и да използвате техния избор на CD-та. Това ви дава известна възможност да избирате, но брокерските компактдискове идват с допълнителни рискове.

Уверете се, че всеки издател, който обмисляте, е застрахован от FDIC. Не е изненадващо, че компактдисковете без застраховка вероятно ще плащат повече. Ранното излизане от брокерски компактдиск също може да бъде предизвикателство.

Jumbo компактдискове

Както подсказва името, джъмбо компактдисковете имат много високи изисквания за минимален баланс, обикновено над 100 000 долара. Това е безопасно място за паркиране на голяма сума пари, тъй като до 250 000 долара от тях са застраховани от FDIC и ще спечелите значително по-висок лихвен процент.

Дати на падежа

Компактдисковете зреят в края на техните срокове и вие ще трябва да решите какво да правите след това. Вашата банка ще ви уведоми, когато наближите тази дата, и ще ви даде няколко опции. Ако не направите нищо и вашият CD подлежи на автоматично подновяване, парите ви ще бъдат реинвестирани в друг CD. Ако сте били в шестмесечен CD, те ще бъдат прехвърлени в друг шестмесечен CD. Лихвеният процент може да е по-висок или по-нисък от лихвения процент, който преди сте печелили.

Уведомете банката си преди крайния срок за подновяване, ако искате да направите нещо различно от това да превъртите парите си в нов компактдиск. Можете да прехвърлите средствата към вашата разплащателна или спестовна сметка, или можете да превключите на различен CD с по-дълъг или по-кратък срок.

Изграждане на CD стълба

Ако се интересувате от използването на компактдискове като ключова част от вашия спестовен план, може да помислите за стълба, обща стратегия за инвестиране в CD. Процесът включва първо закупуване на няколко компактдиска с различни условия, така че те да узреят на редовни интервали и след това да реинвестира парите в по-дългосрочни компактдискове, докато първоначалните узреят.

Например, ако спестявате $ 5000, можете да поставите $ 1000 на всеки от пет компактдиска с падеж през годината. Когато 1-годишният CD узрее, вие ще преместите тези пари в нов петгодишен CD, който ще узрее годината след първоначалния ви петгодишен CD. Тъй като компактдискът ще узрее всяка година, можете да продължите този процес за неопределено време, докато не ви трябват пари в дадена година.

Стълбите ви помагат да избегнете заключването на всичките си пари в CD с ниско заплащане и ви помагат да избегнете предсрочно осребряване и заплащане на неустойки.

CD-та срещу спестовни сметки

Ако седите на еднократна сума в брой в традиционна спестовна сметка и сте напълно сигурни, че няма да имате нужда от тези пари за известно време, поставянето им в CD може да е точно за вас. Почти сигурно ще ви позволи да спечелите повече лихва върху тези пари. В зависимост от това колко дълго искате да обвържете парите си и сумата на депозита си, всъщност може да удвоите сумата, която печелите.

Ако парите в спестовната ви сметка са вашата спешна сметка, заделена като хеджиране срещу загуба на работа или болест, може да искате просто да оставите тези пари на място. Може би можете да започнете нова спестовна сметка с идеята евентуално да инвестирате тези пари в CD.

Уверете се, че парите, които влагате в компактдискове, са пари, които няма да ви трябват за неочаквани разходи. Тегленето на заем за справяне с извънредна ситуация почти сигурно в крайна сметка ще ви струва много повече лихви, отколкото бихте спечелили някога на CD.

Предимства на компактдисковете

Преди да решите дали да инвестирате в CD, помислете за вашите специфични нужди. Някои от причините да разгледате CD включват:

• Парите ви са застраховани: FDIC застрахова компактдискове до 250 000 долара. Федералното правителство гарантира, че никога няма да загубите главницата си. Поради тази причина те имат по-малък риск от облигации, акции или други по-нестабилни инвестиции.
• По-добри цени от проверка и спестявания: CD-тата обикновено предлагат по-високи лихвени проценти от лихвоносните чекови и спестовни сметки. Те предлагат и по-високи лихвени проценти от други безопасни инвестиции, като сметки на паричния пазар или фондове на паричния пазар.
• Можете да сравните магазин: Можете да пазарувате за най-добрите цени. Малките банки ще предлагат по-добри лихви, защото се нуждаят от средства. Онлайн банките ще предлагат по-високи лихви от банките за тухли и хоросани, тъй като разходите им са по-ниски. Освен това най-вероятно ще намерите цени по-високи от обичайните, ако депозирате значителна сума в брой под формата на джъмбо компактдискове.

Недостатъци на компактдисковете

Компактдисковете не са за всеки и може да не отговарят на вашите специфични нужди. Някои от причините да се избягвате включват:

• Такси за ранно теглене: Основният недостатък е, че парите ви са обвързани за живота на сертификата. Плащате неустойка, ако трябва да изтеглите парите си преди изтичането на срока. Има обаче няколко вида компактдискове, които осигуряват известна гъвкавост, така че не забравяйте да попитате банката си за опциите.
• Лихвените проценти могат да се повишат: Вие рискувате лихвените проценти да се покачат по други продукти по време на вашия мандат. Ако изглежда, че лихвените проценти се повишават, можете да получите CD без наказание. Позволява ви да си върнете парите без такса по всяко време след първите шест дни. Те плащат повече от паричния пазар, но по-малко от обикновения CD.
• APYs изостават от инфлацията: Компактдисковете не плащат достатъчно, за да се справят с нивото на инфлация. Ако инвестирате само в компактдискове, с времето ще загубите стандарта си на живот. Най-добрият начин да се изпревари инфлацията е инвестирането на акции, но това е рисковано. Може да загубите общата си инвестиция. Можете да получите малко по-висока възвръщаемост без риск с ценни книжа, защитени от инфлация или I-облигации. Недостатъкът им е, че ще загубите пари, ако има дефлация.