Защо банките продават заеми, които правят

Съдържание

• Защо се продават заеми
• Какво се случва по-нататък
• Как да се предпазите
• Вземането

Много или всички продукти, представени тук, са от нашите партньори, които ни компенсират. Това може да повлияе за кои продукти пишем и къде и как продуктът се появява на страница. Това обаче не влияе на нашите оценки. Нашите мнения са наши собствени.Ето списък с нашите партньори и ето как печелим пари.

Ако внимателно сте избрали кредитора си за ипотека, студентски заем или друг вид дълг, може да бъдете изненадани или дори разстроени да получите писмо, в което се казва, че задължението се продава на друга финансова институция.

Въпреки че по своята същност няма нищо лошо в продаваните заеми - условията на заема няма да се променят - може да се сблъскате с проблеми, ако не получите известие или документите се загубят. Това може да доведе до пропускане на плащания, което ще ви струва закъснели такси и дори ще навреди на кредита ви. Ето поглед към това защо се продават заеми и как можете да се защитите.

Защо се продават заеми

Много потребители не осъзнават, че има процъфтяващ пазар за заеми, наричан вторичен пазар. Когато вземате назаем от банка или кредитен съюз, може да не забележите, че финият шрифт в договора за кредит казва, че заемът може да бъде продаден.

„Повечето заемодатели продават заеми поради ликвидни причини, което означава, че не искат заемите в баланса си“, казва Кристина Зорила, помощник-вицепрезидент по ценообразуването на ипотечните кредити и връзките с инвеститорите във Федералния кредитен съюз на ВМС. „Те продават заеми, за да могат да заемат повече заемополучатели.“

Някои заемодатели продават заеми на други финансови институции, но запазват правата за обслужване.

Това означава, че клиентът продължава да се занимава със същия заемодател и изпраща плащанията на едно и също място. Това почти не засяга потребителите, тъй като точката на контакт не се променя. Много заемодатели обаче нямат капацитета да продължат да обслужват всички заеми, които дават, така че продават както дълга, така и правата за обслужване. Когато това се случи, клиентите трябва да изпратят своите плащания до нова организация - и ще се справят с тази нова страна, ако възникнат проблеми. Само няколко, включително Федералния кредитен съюз на флота, никога не продават права за обслужване.

Какво се случва по-нататък

Когато заемът си смени ръцете, дългът ви отива, но условията на заема и лихвеният процент остават същите. Когато се продаде заем, заемодателят трябва да ви изпрати известие за прехвърляне в рамките на 30 дни. Той трябва да съдържа информация за новия притежател на заема, включително данни за контакт. Ако в известието се казва, че обслужването на заема също е било прехвърлено, то ще Ви инструктира откъде да започнете да изпращате плащания и кога.

Как да се предпазите

Когато заемът ви бъде продаден, могат да възникнат грешки. Доклад от Американското бюро за финансова защита на потребителите от октомври 2013 г. описва многобройни оплаквания от кредитополучатели, срещнали проблеми при продажбата на студентски заеми.

„Кредитополучателите ни съобщиха, че са имали загубени документи, грешки при обработката, които са довели до забавяне на таксите, прекъсвания на рутинни комуникации като извлечения за фактури, а потребителите също се оплакват, че определени политики за обработка на плащания варират в зависимост от това кой е обслужващият,“ казва Рохит Чопра, омбудсман на студентския заем на агенцията.

Винаги отваряйте пощата от заемодателите си; не предполагайте, че е боклук, тъй като може да е известие за продаден заем. Проактивността също така увеличава вероятността да останете в течение. Чопра казва, че един от най-добрите начини, по който потребителите могат да се защитят, е да се регистрират за онлайн достъп до акаунти и да се уверят, че пощенският им адрес винаги е точен.

„Твърде често, ако информацията за контакт не е актуална, кредитополучателите ще научат за превода за обслужване на заема, след като е станало твърде късно и са били шамарирани с много такси“, казва Чопра. Късните плащания нараняват и кредитния Ви рейтинг.

Когато получите известие, погледнете внимателно дали кредитният сервиз се променя. Чопра казва, че много кредитополучатели, особено за студентски заеми, настройват автоматични плащания от своите разплащателни сметки. Ако сте направили това, свържете се с новия сервиз, за ​​да видите какво може да се наложи да промените, и не забравяйте да разберете кога да спрете плащанията към първоначалния кредитор. Chopra също препоръчва да се регистрирате за онлайн достъп до акаунта с новия сервиз, за ​​да сте сигурни, че информацията за вас е точна.

Zorrilla казва, че да бъдеш отгоре на комуникацията с кредитора си е ключово. Ако наскоро сте получили жилищна ипотека и сте разбрали, че заемът е продаден, разумно е да се консултирате с заемодателя, за да се уверите, че е получил месечните плащания, така че кредитът ви няма да бъде засегнат.

Освен това, ако сте били в средата на рефинансиране на ипотека и в процеса е извършено плащане, Zorrilla насърчава потребителите да се обадят и да проверят дали плащането е отишло на правилното място. Може да се наложи да се консултирате както със стария, така и с новия кредитор, за да разберете това и да определите дали трябва да преправите някакви документи.

След като получите първото си изявление от новия заемодател, разумно е да проверите отново, за да видите дали всичко е правилно.

Вземането

Не бива да изпадате в паника, ако заемът ви се продава, но тези предпазни мерки могат да осигурят плавен преход и да предотвратят всякакви неправилно насочени плащания, увреждащи кредита.

Емили Старбак Крон е писател на персонала, който отразява личните финанси за NerdWallet. Следвайте я в Twitter @emstarbuck и в Google+.

Изображение чрез iStock