Здравословни ли сте финансово?

Съдържание

• Как бихте сравнили вашите финанси?

Много или всички продукти, представени тук, са от нашите партньори, които ни компенсират. Това може да повлияе за кои продукти пишем и къде и как продуктът се появява на страница. Това обаче не влияе на нашите оценки. Нашите мнения са наши собствени. Ето списък с нашите партньори и ето как печелим пари.

Традиционните усилия за финансова грамотност не са имали голям успех. Изследвания от Harvard Business School показват, че дори американците, които учат лични финанси в училище, изглежда не спестяват повече или не управляват кредита по-добре от всеки друг.

Ето защо много експерти, загрижени за паричните навици на американците - включително регулатори като Бюрото за финансова защита на потребителите и финансови мозъчни тръстове като Центъра за иновации на финансовите услуги - популяризират концепцията за финансово здраве.

„Финансовата грамотност наистина е това, което знаете. Резултатът е финансовото здраве “, казва Рейчъл Шнайдер, старши вицепрезидент на центъра. „Може да знаете какво да правите, но разликата между знанието и поведението е огромна.“

Концепцията за финансово здраве също признава силите извън нашия контрол. Точно както физическото здраве е комбинация от поведение, гени и достъп до добра медицинска помощ, финансовото здраве е резултат от лични решения и способности, икономиката и достъпа до добри, безпристрастни финансови услуги и съвети.

„Има елемент на лична отговорност, но това е повече от това“, казва Шнайдер.

Дефинициите за финансово здраве обикновено имат три общи фактора:

• Можете да управлявате ежедневния си финансов живот

• Можете да поемете финансов шок

• Вие сте на път да постигнете финансовите си цели

Как стигаш до там? Тези осем поведения могат да помогнат:

Харчите по-малко, отколкото печелите. Това е основата за финансовото здраве. Не можете да се измъкнете от дълга или да спестите за в бъдеще, ако разходите ви изяждат всичките ви налични доходи.

Плащате сметки навреме. Вие управлявате паричния си поток и отговаряте на редовните си финансови задължения. Липсата на плащания ви струва пари в закъснение, вреди на кредита ви и причинява стрес.

Имате приличен спешен фонд. „Достойно“ варира в зависимост от вашите обстоятелства. Центърът за иновации на финансови услуги, който разработи начини, по които финансовите институции могат да измерват финансовото здраве на потребителите, би искал всеки да има заделени разходи за живот на стойност шест месеца. Но само 250 долара могат да бъдат достатъчни, за да спасят семейство с ниски доходи от сериозна финансова криза, според проучване на Urban Institute, група за политически изследвания. По-важното от сумата е да развиете навик да пестите редовно, така че непрекъснато да попълвате хазната си.

Вие сте на път с пенсионните спестявания. Колко ви трябва, ще варира според възрастта и обстоятелствата, но сте направили изчисленията и редовно отделяте пари, за да стигнете до там. Ако имате други цели, като например закупуване на жилище, трябва да спестявате и към тях.

Вашият дълг е устойчив. Центърът за иновации на финансови услуги препоръчва плащанията по ипотечни кредити да поглъщат не повече от 28% от приходите Ви преди облагане с данъци и че всички плащания по дълга, включително ипотека, трябва да бъдат под 36%. Друг еталон е бюджетът 50/30/20: Запазете жилищните плащания и други задължителни разходи - транспорт, храна, комунални услуги, грижи за деца, застраховки и минимални плащания по заеми - до 50% или по-малко от приходите Ви след данъчно облагане. Това ще ви остави 30% за нужди и 20% за изплащане на дългове и спестявания. Още по-опростен е дали дългът ви държи през нощта.

Не носите рутинно кредитна карта или друг дълг с висока лихва. Ипотеките плащат за домове, които могат да увеличат стойността си, а студентските заеми осигуряват образование, което може да ви помогне да увеличите доходите си. Ето защо те често се описват като „добър“ дълг, когато се използват умерено. Обикновено няма нищо добро в дълговете по кредитни карти, което често ви оставя да плащате за артикули дълго след като сте ги изразходвали.

Имате добри кредитни оценки. Някои хора се отнасят към кредитните оценки като прокси за финансовото здраве. Те наистина измерват само колко добре изплащате дълга. Но добрият кредит е предпазна мрежа, когато имате нужда от него. Освен това спестява пари, дори ако не планирате да вземате назаем; лошият кредит може да увеличи застрахователните ви премии, да ви попречи да получите апартамент и да ви принуди да плащате по-големи депозити за комунални услуги.

Вие сте подходящо застраховани. Искате да бъдете защитени срещу финансови сътресения, които биха могли да ви унищожат, включително медицински сметки, съдебни дела, природни бедствия или смърт на член на семейството. Здравната застраховка е задължителна, както и застраховката на собствениците или наемателите. Ако имате превозно средство, се нуждаете от автомобилна застраховка с лимити на отговорност, поне равни на вашата нетна стойност. Ако някой зависи от вашите доходи или услуги - ние също ви гледаме, родители, които стоят вкъщи - вероятно се нуждаете от застраховка живот и инвалидност.

Как бихте сравнили вашите финанси?

NerdWallet анализира данни от над 2000 американци, анкетирани от Харис Пол, като ги отчита по всеки аспект на финансовото здраве. Около 10% от тях заковаха всеки елемент, но много повече се бореха с дълга, пенсионирането и оставяха настрана всичко за спешни случаи.

Можете да вземете теста за финансовото здраве въз основа на тези въпроси за около 60 секунди и да видите как постигате резултати и какви действия трябва да обмислите след това.

Добре управляваните лични финанси не се случват за една нощ. Вашият финансов здравен резултат има значение много по-малко от следващата малка стъпка, която предприемате, за да подобрите финансовото си бъдеще.

Лиз Уестън е сертифициран финансов плановик и колумнист в NerdWallet, уебсайт за лични финанси и автор на „Вашата кредитна оценка“. Имейл: [имейл защитен]. Twitter: @lizweston.

Тази статия е написана от NerdWallet и първоначално е публикувана от The Associated Press.