Съподписване на заем: рискове и ползи

Съдържание

• Какво е съподписвач?
• Рискове от подписване на заем
• 1. Вие носите отговорност за цялата сума на заема
• 2. Вашият кредит е на линия
• 3. Вашият достъп до кредит може да бъде засегнат
• 4. Може да бъдете съдени от заемодателя
• 5. Връзката ви може да бъде повредена
• 6. Премахването на себе си като съподписвач не е лесно
• Ползи от съвместното подписване на заем
• Съподписването на заем изгражда ли кредит?
• Как да защитите кредита си, ако подпишете заем
• Алтернативи на съвместното подписване на заем

Може да бъдете помолени да подпишете заем от вашия съпруг, дете или приятел, особено ако вашият кредитен рейтинг надхвърля техния.

Но това, което звучи почтено - помагате на някого да вземе пари за обучение в нов дом или колеж - може да има последствия, които може да не очаквате.

Какво е съподписвач?

Съподписвач е някой, който добавя името си към заявлението за кредит на основния кредитополучател, като се съгласява да носи юридическа отговорност за сумата на кредита и всички допълнителни такси, ако кредитополучателят не може да плати.

Повечето хора искат или се нуждаят от съподписател, тъй като не могат сами да се класират за заема. Ако имате силен финансов профил, съвместното подписване за някой с по-нисък кредитен рейтинг или слаб кредитен профил може да подобри шансовете им да се класира или да замени по-нисък лихвен процент.

За разлика от съвместния заем, при който двама заемополучатели имат равен достъп до заема, при съподписания заем съподписвачът няма право на парите, въпреки че те биха могли да бъдат изплатени.

»

Рискове от подписване на заем

Съподписването на чужд заем ви поставя в уникално уязвима позиция. Ето рисковете и ползите, които трябва да имате предвид, както и как да защитите вашите финанси и отношенията си, ако решите да подпишете.

1. Вие носите отговорност за цялата сума на заема

Това е най-големият риск: Съподписването на заем не се отнася само до отдаването на добра кредитна репутация, за да помогнете на някой друг. Обещанието е да изплатят задълженията си, ако не са в състояние да го направят, включително всички просрочени такси или разходи за събиране.

Преди да подпишете съвместно, оценете собствените си финанси, за да сте сигурни, че можете да покриете плащанията по кредита, в случай че основният кредитополучател не може.

2. Вашият кредит е на линия

Когато подписвате заем, както историята на заема, така и плащанията се показват във вашите кредитни отчети, както и в кредитополучателя.

В краткосрочен план ще видите временен удар в кредитния си рейтинг, казва Брус Маклари, говорител на Националната фондация за кредитно консултиране. Силното привличане на заемодателя върху кредита ви, преди да одобри заема, ще намали резултата ви, казва той, а също така и увеличаването на общия ви дълг.

Най-важното обаче: Всяко пропуснато плащане от кредитополучателя ще се отрази негативно на вашия кредитен рейтинг. Тъй като историята на плащанията има най-голямо влияние върху кредитните резултати, грешната стъпка тук може да повреди кредита ви.

3. Вашият достъп до кредит може да бъде засегнат

Дългосрочният риск от подписването на заем за любимия човек е, че може да бъдете отхвърлени за кредит, когато го искате. Потенциалният кредитор ще вземе предвид съвместно подписания заем, за да изчисли общите нива на дълга ви и може да реши, че е твърде рисковано да ви предостави повече кредит.

McClary препоръчва да проверявате редовно кредитния си отчет след съвместното подписване, за да следите финансите си.

4. Може да бъдете съдени от заемодателя

В някои щати, ако заемодателят не получи плащания, той може да опита да събере пари от съподписвача, преди да тръгне за основния кредитополучател, според Федералната търговска комисия.

За да стигне до този етап, кредитополучателят вероятно би пропуснал няколко плащания и дългът вече би започнал да влияе на кредита ви. Кредиторите вероятно ще обмислят съдебни действия, когато дългът е между 90 и 180 дни с просрочие.

Ако се случи най-лошото и бъдете съдени за неплащане, вие отговаряте като съподписвач за всички разходи, включително адвокатски хонорари.

5. Връзката ви може да бъде повредена

Кредитополучателят може да започне да извършва пълни, навременни плащания по заема или кредитната карта с добри намерения. Но финансовите и личните ситуации се променят.

Децата, които се сблъскват с плащания към подписана кредитна карта или заем за кола, могат да скрият недостига от родителите си, докато ситуацията се влоши, разрушавайки доверието във връзката.

Двойките, които се развеждат, често трябва да се справят с финансовите последици от подписана кола или ипотека, казва Урми Мукерджи, сертифициран финансов консултант в Apprisen, агенция за финансови консултации с нестопанска цел. В тези случаи може да е трудно да убедите единия съпруг да плати своя дял, особено ако съпругът се е изнесъл от къщата или се е отказал от колата.

6. Премахването на себе си като съподписвач не е лесно

Ако възникнат проблеми, премахването на себе си като съподписвач не винаги е лесен процес.

Рефинансирането на заема е един от начините да се премахнете, при условие че основният кредитополучател вече може сам да се класира за нов заем. Студентските заеми или кредитни карти обикновено изискват определен брой навременни плащания, преди заемодателят да преоцени основния кредитополучател, за да провери дали може да извършва плащания самостоятелно.

Ползи от съвместното подписване на заем

Плюсът на съвместното подписване на заем за някого е очевиден - можете да му помогнете да се класира за обучение в колеж, кредитна карта или друг финансов продукт, който не може да получи сам, или да им спестите лихва с по-ниска ставка.

Когато някой е нов за кредитиране или възстановява финансите си, наличието на съподписвач с добър резултат и установена кредитна история е мощно.

Не всички онлайн заемодатели за лични заеми позволяват съподписвачи, така че си струва да проверите, преди да кандидатствате.

»

Съподписването на заем изгражда ли кредит?

Като съподписвач можете да изградите кредита си по следните начини:

• Докато плащанията се извършват навреме, това добавя към вашата история на плащанията. Ако обаче имате добър резултат и добре установен кредит, ефектът може да е малък в сравнение с опасността за вашия резултат, ако кредитополучателят не плати.

• Може да получите малка полза, ако вашият кредитен микс се подобри. Полезно е да имате както заеми на вноски (с плащания на ниво), така и револвиращи сметки (като кредитни карти).

Лицето, за когото сте подписвали, може да изгради кредита си по следните начини:

• Това може да им помогне да се класират за кредит, който иначе не биха получили, увеличавайки тънък кредитен файл.

• Извършването на своевременни плащания по сметката изгражда добра история на плащанията.

Как да защитите кредита си, ако подпишете заем

Преди да подпишете съвместно, попитайте заемодателя какви са вашите права и отговорности и как ще бъдете уведомени, ако възникнат проблеми с плащането.

Освен това помолете основния кредитополучател за достъп до заемната сметка, за да можете да проследявате плащанията, казва Бирке Сесток, сертифициран финансов плановик в базираната в Ню Йорк Rightirement Wealth Partners.

„Това не е въпрос на доверие - случват се проблеми“, казва Сесток. „Ако през първия месец разберете, че някой има проблем [изплащане на заема], можете да направите нещо по въпроса.“

За да планирате подобни събития, създайте предварително споразумение между съподписвача и кредитополучателя и в писмена форма, в което се посочват очакванията за всеки човек, казва Макклари. Вашето частно споразумение ще ви помогне да изгладите несъответстващите очаквания, казва той.

»

Алтернативи на съвместното подписване на заем

Ако не искате да подписвате заем, има други възможности за кредитополучателя:

• Кандидатствайте за лош кредит: Има онлайн кредитори, които работят специално с кандидати, които имат лош кредит. Тези заемодатели имат по-свободни изисквания от банките и ще оценят други фактори освен кредитния рейтинг. Въпреки това, лихвените проценти при онлайн кредиторите могат да бъдат високи, ако имате лош кредит, като годишните процентни проценти обикновено надвишават 20%.

• Предложете обезпечение: Кредитополучателят може да предложи предмети с големи билети като дома, колата или дори инвестиционна или спестовна сметка като обезпечение по заем. Това е известно като обезпечен заем и идва със собствен риск. Ако кредитополучателят не е в състояние да извърши плащания по заема, той ще загуби актива, който е заложил.

• Опитайте семеен заем: Ако кредитополучателят се надяваше член на семейството да го подпише, той би могъл вместо това да избере семеен заем. Семейният заем не включва заемодател от трета страна, така че няма официална процедура за кандидатстване или одобрение, но той трябва да включва нотариално заверено, писмено споразумение между двете страни, обобщаващо условията. Семейните заеми могат да помогнат на заемополучателите да получат по-евтини заеми и да избегнат хищни заемодатели, но въпреки това те излагат на риск финансите на друг човек, ако кредитополучателят не може да изплати кредита.